يتمتع المستهلكون العصريون بقائمة دائمة التطور من الخيارات حول كيفية دفعهم مقابل المنتجات والخدمات ومع ذلك على الرغم من كونه عنصرًا أساسيًا في صناعة المدفوعات لأكثر من 40 عامًا فإن تحويل ACH هو طريقة دفع لا تزال غير مفهومة جيدًا.

ويوضح "بنكير" بعض الأسئلة الشائعة حول تحويل ACH والدور المهم الذي يلعبه نوع الدفع هذا في تحويل الأموال بين المؤسسات والأفراد.

- ما هو تحويل ACH؟

تحويل ACH عبارة عن دفعة تتم عبر شبكة ACH) Automated Clearing House) بين الحسابات المصرفية ويتم استخدام تحويل ACH بشكل شائع من قبل المستهلكين لأشياء مثل الإيداع المباشر أو دفع الفواتير تلقائيًا ، ومن قبل الشركات عبر الإنترنت والطلب عبر البريد ، والطلب عبر الهاتف، والمعاملات بين الشركات (B2B) ، ومعاملات الخصم المباشر.

وتزداد شعبية مدفوعات تحويل ACH حيث نما حجم شبكة ACH في الربع الأول من عام 2019 بنسبة 5.8٪ مقارنة بالربع الأول من عام 2018 ومن إجمالي حجم التداول البالغ 6٪ في الربع الأول من عام 2019 ، كان 2.5 مليار دولار رصيد و 3.5 مليار دولار خصم.

وهناك نوعان من تحويل ACH: - الإيداع المباشر عن طريق ACH (أو ائتمان ACH) يدفع الأموال إلى الحساب على سبيل المثال ، إيداع الأموال في حساب الموظف أو المستهلك لكشوف الرواتب والمزايا الحكومية واسترداد الضرائب وما إلى ذلك.

- الدفع المباشر عن طريق ACH (أو خصم ACH) يسحب الأموال من الحساب على سبيل المثال ، سحب الأموال من حساب المستهلك للدفع مقابل خدمة اشتراك متكررة أو فاتورة خدمات أو نوع آخر من الفاتورة.

وبينما تضع Nacha قيودًا على مبلغ مدفوعات تحويل ACH في نفس اليوم ، يعمل كل بنك بشكل مختلف قليلاً عندما يتعلق الأمر بهذه القواعد والاستثناءات التي سيقومون بها.

ACH-  مقابل التحويل البنكي تحويل ACH والتحويل البنكي ليسا نفس الشيء وبينما يقوم كلاهما بنقل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر ، هناك اختلافات في كيفية إجراء التبادل بالإضافة إلى السرعة والتكلفة والأمان.

وتتم عمليات نقل المقاصة الآلية على دفعات ، وتكون مؤتمتة بالكامل تقريبًا ، وتتم معالجتها من خلال غرفة مقاصة مركزية ، ويمكن أن تستغرق من يوم إلى عدة أيام عمل حتى تكتمل.

وتنقل التحويلات البنكية الأموال من حساب إلى آخر يدويًا ، بتوجيه من أحد موظفي البنك ، وتحدث على الفور وتستخدم التحويلات البنكية البنك كوسيط مباشر بين أصحاب الحسابات.

ونظرًا لطبيعتها الفريدة ومتطلبات التدخل اليدوي ، غالبًا ما تكون التحويلات البرقية أكثر تكلفة من ACH ومع ذلك ، يمكن أن تحمل التحويلات البنكية ميزة واضحة تتمثل في تحويل الأموال على الفور والجانب الآخر من هذه الراحة هو أن التحويلات البرقية لا يمكن عكسها وبالتالي تعتبر عادة أقل أمانًا من ACH.

- كيف يختلف تحويل ACH عن معاملات بطاقات الخصم والائتمان؟ يشبه تحويل ACH معاملات بطاقة الخصم حيث يتم سحب الأموال من حساب جاري أو حساب توفير ، ولكن هنا تنتهي أوجه التشابه.

ونظرًا لأن مدفوعات ACH لا تستخدم شبكات البطاقات ، فإنها لا تخضع لنفس الرسوم التي يدفعها التجار عند معالجة معاملة بطاقة الائتمان أو الخصم وتتضمن هذه الرسوم مكونًا إلزاميًا (رسوم التبادل) بالإضافة إلى رسوم إضافية لمشتري التاجر الذي يوفر خدمات تجارية إضافية.

ومع ذلك ، تعد معاملات الخصم والائتمان أكثر ملاءمة بشكل ملحوظ من ACH لمجموعة كاملة من أنواع المعاملات وربما يكون الاختلاف الأكبر هو أن معاملات بطاقات الخصم والائتمان هي "أموال مضمونة" بينما مدفوعات ACH ليست كذلك.

- ما هي تكلفة معالجة تحويل ACH؟

تعتمد تكلفة معالجة تحويل ACH على مزود معالجة الدفع للتاجر وعوامل أخرى خاصة بنشاطه التجاري. لكن الإجابة المختصرة هي "ليس كثيرًا" وعادةً ما تدفع الشركات رسومًا ثابتة لكل معاملة ، أو قد تدفع رسومًا بنسبة مئوية صغيرة اعتمادًا على معالج الدفع.

وتعتمد الرسوم القياسية لمعاملات البطاقة أيضًا على عدة عوامل بما في ذلك عدد المعاملات التي تمت معالجتها ومتوسط حجم التذكرة. ولكن بشكل عام ، بالنسبة للعديد من الشركات ، قد تكون معالجة مدفوعات ACH أقل تكلفة من معاملات بطاقات الائتمان أو الخصم.