الصناعة المصرفية في مصر.. تاريخ من التطوير والتحديث وتحقيق الطفرات الاقتصادية

بدأت الصناعة المصرفية الحديثة للبلاد في منتصف القرن التاسع عشر ، مع تأسيس بنك مصر في عام 1858 والبنك المصري الأنجلو في عام 1864 وفي ذلك الوقت كان لمصر واحدة من أكثر الاقتصادات انفتاحًا وسكان عالميين في المنطقة ، وعلى هذا النحو جذبت مجموعة من المؤسسات الأجنبية الأخرى على مدى العقود التالية وشملت هذه كريديت ليونيه في عام 1866 ، والبنك العثماني في عام 1867 وعدد من المؤسسات اليونانية والفرنسية والإيطالية الأخرى وتم تأسيس البنك الأهلي المصري (NBE) والبنك الزراعي المصري برأس مال بريطاني في عام 1898 و 1902 على التوالي وكان أول بنك مصري بحت هو بنك مصر عام 1920.

وفي العقود التي سبقت الحرب العالمية الثانية ، شهد القطاع نموًا سريعًا ، لكن إلغاء الملكية وإدخال الاشتراكية الناصرية في الخمسينيات من القرن الماضي شهدت صناعة مصرفية نابضة بالحياة وذات ملكية خاصة إلى حد كبير إلى أربعة تجارية مملوكة للدولة البنوك وبعض المؤسسات المالية المتخصصة.

وتم تقسيم البنك الأهلي المصري ، الذي تولى المهام الرئيسية للبنك المركزي ، إلى بنك تجاري مملوك للدولة حافظ على اسمه الأصلي والبنك المركزي المصري ، الذي تولى مهام البنك المركزي.

وبعد عقدين فقط ، دخلت الصناعة مرحلة أخرى من التطور ، مدفوعة بالسياسة الاقتصادية "الباب المفتوح" للرئيس الراحل أنور السادات ، والتي أنشأت مرة أخرى اقتصادًا ذا مظهر خارجي.

إن قانون البنوك الصادر خلال هذه الفترة ، القانون رقم 120 لعام 1975 ، مكّن البنوك الخاصة من العودة إلى السوق وحدد ثلاث طرق للتشغيل ، مع تسمية البنوك الآن على أنها: البنوك التجارية ، التي قبلت الودائع وقدمت خدمات مالية أخرى للعملاء ؛ البنوك التجارية والاستثمارية ، التي سهلت التمويل المتوسط ​​والطويل الأجل للشركات الجديدة واستثمارات الأصول الثابتة ، وكذلك تنفيذ الخدمات المالية التجارية الأخرى ؛ والمصارف المتخصصة التي ركزت على قطاعات اقتصادية معينة.

وفي التسعينيات قدمت سلسلة من قرارات البنك المركزي المصري بيئة إقراض أكثر ملاءمة ، مما أدى إلى تسارع اهتمام القطاع الخاص وتوسيع كبير في نمو الائتمان ومع ذلك ، فقد صاحب هذا الاتجاه تدهور في جودة الأصول. دفعت الأعداد المتزايدة من القروض المتعثرة البنك المركزي المصري إلى تنفيذ برنامج إصلاح ، مما أدى إلى انخفاض كبير في عدد البنوك العاملة في مصر ، حيث انخفض عدد البنوك المرخصة في عام 2004 إلى 40 مصرفاً إلى 40 اعتبارًا من أوائل عام 2018.

• القطاع العام

وتمت إزالة التعريفات المصرفية التي وضعها قانون 1975 خلال هذا الإصلاح التنظيمي والآن تغطي التراخيص المصرفية مجموعة كاملة من الأنشطة ، بما في ذلك الخدمات المصرفية التجارية والاستثمارية وعادة ما يتم تصنيف البنوك حسب الملكية ، كونها مشاريع عامة أو خاصة أو أجنبية أو مشتركة.

إن الإرث الأكثر وضوحا في عهد ناصر هو الهيمنة المستمرة للمؤسسات المملوكة للدولةمن بين البنوك التجارية الخمسة الكبرى في السوق ، هناك ثلاثة مؤسسات عامة أكبرها هو البنك الأهلي المصري ، الذي استحوذ على 27.3٪ من محفظة القروض المشتركة للقطاع في ديسمبر 2016 ، حيث يمتلك إجمالي أصول تزيد عن 700 مليار جنيه مصري (46.1 مليار دولار أمريكي).

وأقرب بنك منافس لها من حيث الأصول هو بنك مصر ، وهو مؤسسة أخرى مملوكة للدولة ، والتي سجلت إجمالي أصول بقيمة 430.2 مليار جنيه مصري (28.3 مليار دولار) في يونيو 2016 ، وهي أحدث الأرقام المتاحة. ثالث أكبر لاعب في القطاع العام ، وخامس أكبر بنك في البلاد ، هو بنك القاهرة ، الذي بلغ إجمالي أصوله 131 مليار جنيه (8.6 مليار دولار) في نهاية عام 2016.

وللحكومة أيضًا مصالح أخرى في السوق ، حيث تمتلك سبعة بنوك عامة - خاصة مشروعات مشتركة. ومع ذلك ، فإن برنامج الاكتتاب العام الأولي المخطط له من شأنه أن يقلل من حصة الدولة الإجمالية في هذا القطاع. من المتوقع على نطاق واسع أن يكون بنك القاهرة أول بنك حكومي ينفتح على استثمارات القطاع الخاص.

• لاعبو القطاع الخاص

على مدى العقدين الماضيين ، توسعت بنوك القطاع الخاص الأكبر إلى ما وراء تركيزها التاريخي على الخدمات المالية المتعلقة بالتجارة إلى خدمات الأعمال والتجزئة ، وسوق الصناديق القابلة للإقراض.

ووصل اثنان من البنوك المرخصة في القطاع الخاص إلى الخمسة الكبار ، وأكبرها البنك التجاري الدولي (CIB) ، الذي تخطى إجمالي أصوله 400 مليار جنيه مما يجعل من أكبر البنوك في البلاد ورابعاً هي شركة تابعة لبنك قطر الوطني (QNB) ، QNB الأهلي ، الذي بلغ إجمالي أصوله 219.6 مليار جنيه مصري ودخل QNB السوق المصري في عام 2013 ، عندما اشترى 97.1٪ من البنك الوطني الفرنسي جنرال. مصرف وشكلت الصفقة جزءًا من اتجاه شهد دخول المزيد من المشاركين الإقليميين إلى أسواق مصر ، بدلاً من اللاعبين الأوروبيين.

وبعد الحصول على إذن طال انتظاره من الهيئة الرقابية ، بدأ البنك الأهلي الكويتي عملياته في أغسطس 2015 وبالإضافة إلى ذلك ، بدأ التجاري وفا بنك المغربي عملياته في مصر في أواخر عام 2017 ، ليغير العلامة التجارية لمنافذ بنك باركليز 55 ومقرها المملكة المتحدة وبهذا انتهى تواجد البنك البريطاني في مصر منذ 153 عامًا.

وبدأ التجاري وفا بنك بالفعل في تنفيذ استراتيجيته الخمسية للاستحواذ على حصة أكبر من السوق المحلي وقد اتخذت البنوك الأجنبية الأخرى نظرة إيجابية للتقدم الاقتصادي في مصر أيضًا ، حيث أعلنت سلسلة من المقرضين عن خطط لإنشاء أو توسيع مكانتها في البلاد. على سبيل المثال ، أعلن كل من بنك عودة اللبناني وبنك الاتحاد الوطني في أبو ظبي عن خطط تطوير طويلة الأجل في مارس 2017 ، مشيرين إلى الثقة في مستقبل البلد.

• اللائحة

بناءً على أحكام قانون البنوك وقانون المال رقم 88 لسنة 2003 والتعديلات المصاحبة له ، فإن البنك المركزي مكلف بتنظيم القطاع والإشراف عليه ، والذي يشمل تسهيل التسويات والمقاصة اليومية لجميع البنوك المرخصة ، فضلاً عن تنفيذ الإصلاحات.

في مايو 2017 ، قدم البنك المركزي المصري مسودة قانون مصرفي جديد أصبح أحد أكبر نقاط الحوار في الصناعة ويضع القانون الحد الأدنى من متطلبات رأس المال الجديدة للمؤسسات بالإضافة إلى وضع حدود زمنية للرؤساء التنفيذيين في البنوك.

ومن المحتمل أن يجلب القانون الجديد حقبة من توحيد القطاع. حتى الآن ، لم يكن لدى البنوك الأصغر في السوق ضغوط تنظيمية تذكر لدمج ميزانياتها العمومية مع لاعبين آخرين ، لكن هذه الارتفاعات المقترحة في الحد الأدنى من متطلبات رأس المال ستعزز بالتأكيد المزيد من عمليات الاندماج والاستحواذ.

• بازل

يقوم البنك المركزي بتطبيق لجنة بازل على معايير الإشراف ، وقد نفذ متطلبات بازل 2 و بازل 3 الأساسية بحلول منتصف عام 2017 ، وفقًا لصندوق النقد الدولي. ومع ذلك ، هناك طريقة للذهاب إلى تطبيق التغييرات بالكامل ، حيث لا يزال البنك المركزي المصري في مرحلة تنفيذ تغطية السيولة في بازل 3 ونسب التمويل المستقرة الصافية.

بالإضافة إلى نشاطها الاحترازي ، سعت الهيئة التنظيمية إلى توسيع محفظة القروض الإجمالية للقطاع المصرفي من تركيزها التقليدي على التسهيلات المؤسسية ، لتكون مكونًا أكبر يتكون من الشركات الصغيرة. كما عملت على وضع تدابير أكثر شمولاً لحماية المستهلك ، على سبيل المثال من خلال وضع حدود للقرض لإقراض الأفراد. بالإضافة إلى ذلك ، كشف البنك المركزي المصري في أكتوبر 2017 أنه يخطط لإنشاء وحدة جديدة لحماية المستهلك من شأنها تلقي ومعالجة الشكاوى المقدمة من المستهلكين ضد النظام المصرفي.

• الاستقرار المالي

وتضمن رقابة البنك المركزي أن يتم حماية القطاع بشكل فعال ضد الصدمات الخارجية أو الداخلية المحتملة وأعادت وكالة التصنيف موديز تأكيد توقعاتها للنظام المصرفي في البلاد على أنها مستقرة ، مشيرة إلى ارتفاعها في النمو الاقتصادي وقاعدة الودائع المرنة وأداء القروض القوي.

وتتوقع وكالة موديز أن تظل جودة القروض مرتفعة نسبيًا ، على الرغم من الارتفاع الحاد في معدلات الاقتراض وبيئة التضخم المرتفعة كما تدعم قدرة الشركات المحلية على سداد الديون مستويات دين منخفضة نسبياً ، فضلاً عن جهود الحكومة المستمرة لدعم قطاع السياحة..

• الأداء

استفادت البنوك العاملة في الدولة من ظروف الاقتصاد الكلي التي أعقبت ثورة 2011. من خلال توجيه السيولة الفائضة إلى استثمارات الخزينة ، مكّن العائد المرتفع القياسي القطاع من زيادة هامش صافي الفائدة الكلي (NIM) بشكل كبير. في عام 2010 ، تم احتساب حوالي 30٪ من أصول القطاع بواسطة أدوات الدين الحكومية ، ولكن بحلول منتصف عام 2016 ارتفع هذا الرقم إلى 45٪.

• الإقراض

أدى النجاح الذي استخدمته البنوك في استثمار الخزانة لزيادة الأرباح إلى دفع البعض إلى الادعاء بأن القطاع قد أهمل أحد أغراضه الأساسية ومنح الائتمان للأفراد والشركات من أجل دعم النمو الاقتصادي في جميع قطاعات الاقتصاد.

وفي الآونة الأخيرة ، واجه نمو القروض رياحا معاكسة أقوى وفي عام 2016 ، أثر نقص النقد الأجنبي سلبًا على أنشطة تمويل التجارة بالإضافة إلى خطط التوسع للأعمال التجارية المحلية وتم تخفيف هذا الضغط الهبوطي على نمو القروض إلى حد ما من خلال التسارع في إقراض القطاع العام ، والذي شكل حوالي 50 ٪ من صافي إضافات القروض في عام 2016 وأدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى إبطاء معدل استثمار الشركات في عام 2017 وتراجع الطلب على القروض الاستهلاكية ، مما أدى إلى انخفاض في معدل نمو الإقراض العام لهذا العام.

• تمويل المشروعات

من حيث البنود باهظة الثمن ، تم الحصول على بعض القروض الرئيسية في الآونة الأخيرة ، حيث تعمل البنوك معًا لخدمة السوق وعلى سبيل المثال ، في أكتوبر 2017 ، أنهت الهيئة المصرية العامة للبترول (EGPC) اتفاقية قرض بقيمة 2.3 مليار جنيه مصري (151.5 مليون دولار) مع مجموعة من ستة بنوك لتمويل خطط التوسع وأنشطة الاستكشاف ويجري صرف المبلغ على مدى سبع سنوات ، وسوف تستخدمه الهيئة لتمويل إنشاء 16 بئراً برية وبحرية ، بالإضافة إلى منصتي إرساء جديدتين.

ويعد قطاع الاتصالات مجالًا نشطًا نسبيًا آخر للوحدات المصرفية للشركات. في يوليو 2017 ، وقعت المصرية للاتصالات اتفاقية قرض بقيمة 13 مليار جنيه مصري (856.4 مليون دولار) مع كونسورتيوم من خمسة بنوك مصرية لتحديث بنيتها التحتية وخدمات الإنترنت عبر الهاتف المحمول. مع إطلاق المزيد من شركات الاتصالات شبكات 4G والتنافس على حصتها في السوق ، يستعد القطاع ليصبح مصدرًا مثمرًا للصفقات خلال العام المقبل.

وتعني خطط التنمية الجريئة في مصر أنه من المرجح أن يستمر قطاعها المصرفي في الاستفادة من صفقات تمويل المشاريع الضخمة على المدى المتوسط. في أكتوبر 2017 ، أقيم حفل افتتاح العاصمة الإدارية الجديدة قيد الإنشاء حاليًا على بعد 50 كم شرق القاهرة. وسيشتمل المشروع على منطقة حكومية من مباني الوزارات وسيستضيف برلمان الدولة ، في حين ستوفر منطقته السكنية أماكن إقامة لنحو 35000 موظف حكومي ، بالإضافة إلى ست مدارس وست جامعات. وتتصور الخطط الحالية للتطوير الشامل بناء 20 حيًا سكنيًا بقيمة 15 مليار دولار ، ومرافق تعليمية ، ومستشفيات ، و40.000 غرفة فندقية ، ومنتزه ترفيهي ، ومنشآت للطاقة الشمسية ، ومطار دولي.

كما تولد مشاريع البنية التحتية للنقل الرئيسية التي تتم جنبًا إلى جنب مع التوسع الحضري في مصر خلال السنوات القادمة فرصًا للتمويل وأصدرت الحكومة دعوة للشركات الدولية للتأهل المسبق لعقد بناء وتمويل وصيانة مشروعين أحاديين في البلاد: خط بطول 35 كم يربط الجيزة بمدينة أكتوبر وخط بطول 53 كم يربط منطقة مدينة نصر بالقاهرة مع العاصمة الإدارية الجديدة وشرعت مصر أيضًا في المرحلة الثالثة من خطتها الوطنية لتوسيع الطرق ويتضمن هذا المشروع الذي تبلغ قيمته 524.3 مليون دولار تحسين الطرق الحالية وإنشاء 1254 كيلومترًا من الطرق الجديدة.

وفي قطاع الطاقة ، قد تدفع الطموحات النووية للحكومة فرصًا كبيرة للقروض ومن المتوقع أن يغطي قرض من الحكومة الروسية 85 ٪ من إجمالي تكلفة بناء محطة الضبعة النووية بقدرة 5 جيجاوات ، لكن من المتوقع أن يحتاج المشروع الذي تبلغ تكلفته 21 مليار دولار ، المقرر الانتهاء منه في عام 2029 ، إلى تمويل على نطاق واسع في المسار الصحيح.

• قانون الاستثمار

وبعيدًا عن المشاريع الضخمة ، أصبح المشهد الاستثماري الأوسع في البلاد أكثر قابلية للمستثمرين الدوليين الذين قد يحتاجون إلى تمويل محلي.

والحوافز الضريبية - مثل الإعفاءات من رسوم تسجيل الأراضي وخصم الضرائب بما يعادل 50٪ من صافي الأرباح للمشاريع ذات الأولوية العالية - تجعل مصر وجهة أكثر جاذبية لتدفقات الاستثمار الأجنبي المباشر ، مما يزيد من الطلب على القروض نتيجة لذلك ومع ذلك ، من المتوقع أن تظل المنافسة في مجال تمويل المشروع عالية ، بسبب مصادر التمويل البديلة ، مثل سوق الأوراق المالية الناشئة وخطوط الائتمان بمساعدة الجهات المانحة ، بما في ذلك المساعدة الثنائية ، وائتمانات الاتحاد الأوروبي للقطاع الخاص والصندوق الاجتماعي للتنمية . وسيعتمد التدفق المتوقع للمشاريع الكبيرة الناشئة عن المستثمرين الأجانب على الاستقرار السياسي المستمر.

• قروض أصغر

جاء تغيير ملحوظ في المشهد القطاعي في عام 2016 ، عندما أدخل البنك المركزي المصري لوائح جديدة تتعلق بإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة وقد نصت هذه الشروط على أن البنوك يجب أن تحدد أسعار الفائدة على 5٪ للقروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم التي يتراوح دخلها بين مليون جنيه مصري (65900 دولار) و 20 مليون جنيه مصري (1.3 مليون دولار أمريكي) بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تشكل قروض المشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم 20٪ من إجمالي محفظة القروض للبنك بحلول عام 2020. هذا الحد البالغ 5٪ على أسعار الفائدة يحد من الربحية في وقت يمكن فيه للبنوك تأمين أسعار أكثر جاذبية في مكان آخر ، بما في ذلك برنامج أذون الخزانة الحكومية الآمن علاوة على ذلك ، كان إشراك الشركات الصغيرة والمتوسطة أمرًا صعبًا إلى حد ما.

ومن أجل مساعدة البنوك في تحقيق هذه الأهداف ، سمح البنك المركزي للبنوك بتمويل القروض المؤهلة للمشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم من احتياطياتها التنظيمية التي لا تحمل فائدة ، مما يسمح لها بتفعيل الأصول التي لم تكن منتجة في السابق. علاوة على ذلك ، يُسمح للبنوك بتحديد هيكل التسهيلات الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة التي تقع خارج نطاق الإيرادات المحدد ، ولا تزال تحتسب هذا الائتمان تجاه أهداف قروض المشاريع الصغيرة والمتوسطة.

في عام 2017 ، كشف البنك المركزي عن تفاصيل مخطط جديد مصمم لاستكمال توجيهات الشركات الصغيرة والمتوسطة. تهدف مبادرة CBE للتمويل الأصغر إلى توجيه 30 مليار جنيه مصري (2 مليار دولار) إلى حوالي 10 ملايين مستفيد. بموجب أحكامه ، ستتمكن البنوك من توريد شرائح من الأموال منخفضة التكلفة إلى عدد كبير من مؤسسات التمويل الأصغر والمنظمات غير الحكومية التي تعمل بموجب قانون التمويل الأصغر الجديد نسبيًا لعام 2014. وستتمكن البنوك أيضًا من تقديم الأموال مباشرة إلى المستهلكين ، مع هؤلاء مؤهل ليتم تضمينه في هدف إقراض المشاريع الصغيرة والمتوسطة بنسبة 20٪ الذي حدده المنظم (انظر التحليل). المبادرة هي إحدى وسائل تنفيذ الإستراتيجية الأوسع للحكومة لتعزيز الشمول المالي.

تم تكليف وزارة المالية بمسح الاقتصاد غير الرسمي الكبير ، الذي يُنظر إليه على أنه أحد أكبر الكتل أمام الشمولية. تم إحراز بعض التقدم في قضية الشمول المالي ، حيث كان لدى المصريين حوالي 32٪ حساب مصرفي اعتبارًا من عام 2017 ، وفقًا للبنك المركزي ، أعلى بكثير من معدل 10٪ الذي كان افتراضًا صناعيًا لسنوات والنمو في عدد المصريين المصرفيين يحمل آثارًا على نشاط الإقراض بالتجزئة في القطاع ، حيث اعتمد تقليديًا على مجموعة صغيرة نسبيًا من الأسر الأكثر ثراءً. أعلن أكبر بنك خاص في الدولة ، CIB ، عن نيته توسيع محفظة قروض التجزئة وزيادة حصته في السوق من مستواه الحالي البالغ 10٪.

• اتجاهات حديثة

وأعلن البنك عن خطط لاستخدام تقنية blockchain وهي خطوة تتطلب إصلاحًا كبيرًا لبنيته التحتية وهذا من شأنه أن يجعل CIB محركًا مبكرًا في السوق المحلية ، ولكن في أماكن أخرى في المنطقة تظهر المؤسسات علامات على اهتمامات مماثلة في تكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزعة التي مكنت من نمو العملات المشفرة ، مثل Bitcoin و Ethereum ، بالإضافة إلى غير - أنشطة الدفع في عالم الشركات.

ويقود البنك التجاري الدولي أيضًا الحملة التكنولوجية الأوسع للقطاع المحلي وفي عام 2017 ، أدخلت أجهزة الصراف الآلي الناطقة للمعاقين بشكل واضح ، وهي الأولى من نوعها في مصر ، ووسعت نطاق خدمات أجهزة الصراف الآلي للعملاء والسكان غير المتعاملين مع البنوك.

وعلى سبيل المثال ، يمكن لمستخدمي أجهزة الصراف الآلي الآن تحويل النقود إلى عملة رقمية ، والعكس صحيح ، بالإضافة إلى دفع رسوم الدراسة في المدارس والجامعات وتغذي هذه الخطوة اتجاه المال المتنامي المتنقل ، مع اكتساب قنوات مثل التطبيقات المصرفية على الأجهزة المحمولة ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمحافظ الذكية كلها شعبية. وقال خالد السلاوي ، الرئيس التنفيذي والعضو المنتدب للبنك الأهلي الكويتي في مصر ، لـ OBG: "من المتوقع أن تؤدي حلول الدفع المستندة إلى الهاتف المحمول والمعاملات غير النقدية إلى دفع نمو قطاع الخدمات المصرفية للأفراد ، وسوف تساعد في تعزيز الشمول المالي".

• المصرفية عبر الهاتف المحمول

منذ يوليو 2017 ، كان هناك حوالي 6.4 مليون عميل في مصر يستخدمون خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول ، وقد منح البنك المركزي تراخيص الخدمات المصرفية الإلكترونية لعشرة بنوك مختلفة ويستفيد كل من السكان من البنوك وغير المصرفية من أجهزة الدفع المحمولة التي تتوفر في مجموعة من المواقع التي تتسع بسرعة كبيرة ، بما في ذلك المتاجر الصغيرة والأكشاك.

وفي عام 2017 ، قال فوري ، أحد أكبر مشغلي الدفع عبر الهاتف المحمول ، أن نشاط التجارة الإلكترونية ارتفع بنسبة 16٪ في عام 2016 ، وأنه يمكن تحقيق نمو أسرع إذا تم وضع إطار تنظيمي أوضح ولقد اتخذ البنك المركزي المصري بالفعل خطوات لتحسين الدعم التنظيمي لمدفوعات الهاتف المحمول ، حيث قدم لائحة مخصصة في أواخر عام 2016 وصفتها مودي بأنها "إيجابية للائتمان". في فبراير 2017 ، صدر مرسوم بإنشاء المجلس الوطني للمدفوعات. الهيئة مكلفة بوضع إطار تشريعي وتنظيمي يدعم الإدماج المالي ويشجع المدفوعات عبر الإنترنت.

• آفاق التقدم

عزز تعويم الجنيه المصري الذي طال انتظاره توقعات القطاع ، حيث أن عودة تدفقات العملات الأجنبية تعزز نمو القروض ونشاط التمويل التجاري وتستفيد البنوك أيضًا من ارتفاعات أسعار الفائدة التي تم إجراؤها في أواخر 2016 و2017 ، حيث تحصل على عوائد أعلى على أذون الخزانة وقروض الشركات ؛ ومع ذلك ، تمثل أسعار الفائدة المرتفعة تحديًا من حيث تكلفة الأموال ، اعتمادًا على هياكل الودائع الخاصة بها.

ومن المرجح أن يستمر موضوع الشمول المالي في الظهور ، حيث أكد البنك المركزي أنه سيعطي الأولوية لتوسيع المعاملات البنكية وتقليل اعتماد الدولة على المعاملات النقدية ولهذه الغاية ستشجع الهيئة التنظيمية استخدام الفروع الصغيرة والمدفوعات المحمولة والخدمات المصرفية عبر الإنترنت كما أن ناك إشارات واعدة بأن البنوك الأخرى تستهدف مناطق غير مستغلة من السوق أيضًا.