لو تعثرت في سداد القرض.. اعرف ماذا تفعل لو رفع البنك ضدك قضية وحقوقك بالقانون
ماذا يحدث للمقترض إذا تخلف عن سداد قرض شخصي .. في حالة الحصول على قرض بضمان مثل قرض المنزل أو السيارة ، يمكن للبنك الاستيلاء على الأصل المستخدم كضمان لتأمين القرض ومع ذلك أما في حالة القرض غير المضمون مثل القرض الشخصي فما هو السبيل القانوني الذي سيتخذه البنك لاسترداد المستحقات من المقترض؟
لا يقدم القرض غير المضمون أي ضمان للمقرض ، وبالتالي ، لا يوجد تهديد مباشر للمقترض بشأن وجود أي مطالبة للمقرضين بأصولهم والقرض غير المضمون بدون أي ضمان أو رهن عقاري كضمان للسداد ويعتمد فقط على التصنيف الائتماني للمقترضين ومن ثم ، لا يمكن تخصيص الأصول ويعتمد الاسترداد على مدة العقد لتسوية المنازعات ومن خلال المحكمة وتطبيق القانون.
وما يعنيه ذلك هذا هو أن البنك بمفرده لا يحق له امتلاك أي من أصولك ولا يمكن حجز أصول المقترض إلا باتباع الإجراءات القانونية ومن خلال أمر من المحكمة بشأن أي أصول تراها المحكمة مناسبة وتتجاوز أصول المقترض صافي استرداد البنك ، ولا يأتي إلا من أجل تحقيق الديون وفقًا للتقييم والأمر للمحكمة المختصة.
ونرصد كيفية استرداد البنك للمستحقات من المقترض الذي تخلف عن سداد قرض شخصي والخيارات المتاحة:
- السيطرة على الضرر في المقام الأول
عادة ما يكون البنك جادا فيما يتعلق بالاسترداد عندما يكون هناك تأخير طويل في سداد القرض ويتم تصنيف حساب المقترض على أنه أصل غير عامل إذا تأخر السداد لمدة 90 يومًا وسيبدأ البنك البنك الإجراءات القانونية بمجرد أن يتحول حساب القرض الخاص بك إلى غير عامل وهو ما يعني فقط بعد عدم دفعك لثلاث أقساط متتالية وسوف يعطيك البنك إشعارًا مدته 60 يومًا لتصفية المستحقات قبل بدء الإجراءات القانونية و هذا هو الوقت الذي يجب أن تبذل فيه قصارى جهدك لتسوية التقصير.
وإذا تمكن المقترضون من إقناع البنك بأن حالات التخلف عن السداد مؤقتة وأن السداد سيصبح منتظمًا قريبًا ، فقد يؤخر البنك الإجراءات القانونية ولذلك ، يمكن أن يؤدي الاتصال الواضح والصادق مع البنك إلى تعطيل أو على الأقل تأخير الإجراءات التي يبدأها البنك.
- مقاصة الديون
هناك العديد من القروض غير المضمونة حيث لا يكون الأصل مرهونًا ولكن يتم تمييز حق الامتياز فقط على الأصول مثل الحفظ الآمن والسندات والودائع الثابتة والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وما إلى ذلك بمجرد وضع علامة على الامتياز ، لا يمكن للمقترض بيع الأصول قبل تصفية المستحقات والمقرض إزالة الرهن.
فماذا يحدث إذا تعثر المقترض وعجز عن سداد المستحقات؟
قد يكون للبنك الحق في ممارسة امتياز مصرفي وحق المقاصة إذا كان قد تم الاتفاق عليه تعاقديًا من قبل المقترض والامتياز المصرفي يعني حق الاحتفاظ بالأصول المسلمة إلى حيازة البنك ما لم يوافق المقترض الذي ينتمون إليه على استبعاد هذا الحق ، كما هو الحال في حالة الأشياء الثمينة المحفوظة في البنك من أجل الحفظ الآمن.
ويجوز للبنك ممارسة خيار مقاصة المستحقات مقابل ودائعك وللمقرض أيضًا الحق في مقاصة دين مستحق على المقترض مقابل دين مستحق عليه وعلى سبيل المثال ، يمكن للبنك مقاصة المبالغ المستحقة على المقترض مقابل الأموال المودعة من قبل المقترض في حسابات البنك ، إذا تم الاتفاق تعاقديًا وإذا كان لديك ودائع ثابتة أو حساب توفير مع أحد البنوك ، فقد يسترد البنك في مثل هذه الحالة مستحقات من هذه الودائع.
- رفع دعوى قضائية لاسترداد المال
في الظروف المعتادة لا يملك البنك أي حق في ممتلكات المقترض ، ولكن إذا رفع البنك دعوى في المحكمة وحصل على أمر إيجابي ، يمكن أن تتغير الأمور ويتوفر إجراء موجز لاسترداد الأموال بموجب القانون عن طريق إقامة دعوى في محكمة ذات اختصاص قضائي مناسب.
ويتم تحديد اختصاص الدعوى وتصبح القيمة المالية أي إجمالي المستحقات التي يطالب بها المُقرض للدعوى عاملاً حاسمًا بشأن ما إذا كان البنك سيرفع الدعوى.
وعندما يحصل البنك على قرار من محكمة ضد المقترض ، فإنه يتعين عليه استيفاء المرسوم عن طريق إجراءات التنفيذ وينتهي التنفيذ عندما يحصل الدائن بحكم قضائي أو صاحب المرسوم على نقود أو أي شيء آخر يُمنح له بموجب حكم أو مرسوم أو أمر ولكن في هذه المرحلة أيضًا ، يمكن للمقترض الحصول على فرصة أخيرة لتسوية القرض دون التعلق بأي أصل.
ومع ذلك ، إذا كان المقترض غير قادر على تسوية المستحقات ، فإنه يواجه خطر الحجز على أصوله وفي حالة عدم قدرة المقترض على الامتثال لأمر المحكمة ، يجوز للمحكمة ، بناءً على طلب من البنك ، إرفاق أصول المقترض.
- حقوق المقترض المتخلف عن السداد
يجوز للمقترض المتخلف عن سداد قرض غير مضمون ممارسة الحقوق التالية: الحق في إشعار كاف ، والحق في الاستماع إليه ، والحق في المعاملة الإنسانية ، والحق في الإبلاغ عن التظلم.
ولا يجوز للبنوك الانغماس في سوء السلوك أو تجاوز الإجراءات المنصوص عليها في القانون ضد المتعثرين وفي حالة سوء السلوك من قبل البنوك والشركات المالية غير المصرفية يكون للمتخلف عن السداد حقوق قانونية ضد ذلك وفي حالة المضايقة أو الإكراه من قبل البنك ، يجوز للمقترض اتخاذ إجراءات قانونية ورفع أمر قضائي أمام المحكمة المدنية.
وإذا اتخذ البنك الإجراءات القانونية أمام المحكمة ، فأنت بحاجة إلى متابعة الإجراءات وتمثيل قضيتك وفي حالة القرض غير المضمون ، يحاول المقرضون عادةً الحصول على أمر قضائي بشأن البيع أو التصرف في أي وجميع الأصول ومع ذلك ، لا يمكن للبنوك بيع جميع الأصول حيث يمكنهم فقط بيع مثل هذه الأصول التي ستكون كافية لتحقيق مبلغ القرض المتعثر مع الفائدة والتكاليف والمصروفات وما إلى ذلك.
وإذا كانت المسألة ضدك في المحكمة ، فأنت بحاجة للتأكد من أن تأثيرها محدود وإذا كان للمقترض أصلًا يحقق بيعه عائدات كافية للوفاء بالالتزام ، يجب على المقترض إبلاغ المحكمة بذلك وطلب أن يقتصر الأمر على هذا الأصل.
