أسباب رفض طلب القرض من البنك.. وكيفية إعادة التقديم والموافقة
القرض ملاذ الكثيرين حيث يلجأ إليه الأشخاص لسداد التزامات مالية ملحة وفورية الاستجابة إلا أنه أحيانًا يقابل طالب القرض برفض طلبه من البنك وأفي كثير من الأحيان لا يعرف سبب رفض القرض.
وإذا تم رفض طلب القرض الخاص بك ، فقد لا تعرف إلى أين تتجه أو ماذا تفعل بعد ذلك ويمكنك البدء بتحديد أسباب رفضك للحصول على قرض ، والمدة التي يجب أن تنتظرها قبل التقديم مرة أخرى ، وما هي الخطوات التي يمكنك اتخاذها ، الآن وفي المستقبل ، لمنع حدوث ذلك مرة أخرى.
وحق الرجوع متاح لأي نوع من القروض ، بما في ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض الأعمال وعندما يكون هناك انفصال بين القرض الذي كنت تعتقد أنه يمكنك الحصول عليه وما وافق عليه المُقرض ، فإن الأمر يستحق تضييق هذه الفجوة لتعزيز احتمالات الموافقة عند إعادة التقدم بطلب للحصول على القرض.
- حدد سبب الرفض
من المهم معرفة سبب رفض طلب القرض الخاص بك قبل التقدم مرة أخرى ويسعد المقرضون عمومًا أن يقدموا لك تفسيرًا ويطلب منهم تقديم إفصاحات معينة ، لذلك لا يتعين عليك البقاء على علم بالرفض.
الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض الائتمان هي:
- الائتمانالسيئأولا
ينظر المقرضون إلى تاريخ الاقتراض الخاص بك عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، والذي ينعكس في درجات الائتمان الخاصة بك وإنهم يريدون أن يروا تاريخًا قويًا من الاقتراض وسداد القروض ومع ذلك ، ربما لم تقترض كثيرًا ، أو ربما واجهت بعض التحديات وحتى تخلفت عن سداد القروض في الماضي ، وفي هذه الحالة قد يتم رفض طلب القرض الخاص بك.
- الدخلغيرالكافيأوالذيلا يمكنالتحققمنه
ينظر المقرضون إلى عملك واستثمارك ودخلك الآخر قبل الموافقة على قرضك للتأكد من أنه يمكنك سداد الحد الأدنى من أقساط القرض الشهرية ومع بعض القروض ، مثل قروض الإسكان ، يُطلب من المقرضين بموجب القانون احسب قدرتك على السداد ويمكن رفض طلب القرض الخاص بك إذا كان المُقرض لا يعتقد أنك قادر على سداد القرض ، إما لأنك لا تكسب ما يكفي أو لا يستطيع المُقرض التحقق من دخلك بالمعلومات التي قدمتها مزودة.
- نسبةالدينإلىالدخلالمرتفعة
تقارن هذه النسبة المبلغ المستحق عليك كل شهر بالمبلغ الذي تكسبه ويستخدم معظم المقرضين نسبة الدين إلى الدخل لتحديد ما إذا كان بإمكانك التعامل مع المدفوعات عند الموافقة على قرضك وقد يتم رفض طلب القرض الخاص بك إذا كان لا يبدو أنك ستتمكن من تحمل ديون جديدة.
- عدموجودضمانات
عند التقدم بطلب للحصول على قروض تجارية صغيرة ، غالبًا ما ينظر المقرضون إلى الائتمان الشخصي لمالك العمل إذا لم يتم إنشاء الشركة بما يكفي لتكوين ائتمان تجاري كافٍ وما لم يكن أصحاب الأعمال على استعداد لتقديم ضمان شخصي للقرض أو رهن الأصول الشخصية المقدرة بمبلغ القرض كضمان ، فإن فرص الحصول على الموافقة للحصول على قرض بدون ائتمان تجاري تكون ضئيلة بشكل عام.
- مسائلأخرى
في بعض الأحيان ، سيتم رفض طلب القرض لأسباب أقل وضوحًا - على سبيل المثال ، إذا قدمت طلبًا غير مكتمل أو كان لديك مدة إقامة يعتبرها المُقرض قصيرة جدًا ولا تتم بعض قروض الرهن العقاري لأن التقييم لم يكن مرتفعًا بما يكفي لتبرير حجم القرض.
وإذا تم رفض منحك الائتمان ، فالمقرض الخاص بك ملزم عمومًا بتزويدك بإشعار بالإجراء المعاكس يشرح مصدر المعلومات التي تم استخدامها ضدك (تقارير الائتمان أو البيانات من مصدر خارجي) ، وأسباب الرفض (القروض المتعثرة ، على سبيل المثال) ، ومعلومات حول كيفية الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك والاعتراض على المعلومات غير الدقيقة في التقارير ويمكن أن تمنحك قراءة هذا الإشعار فكرة جيدة عما أدى إلى الرفض.
أعد التجميع قبل إعادة التقديم
بمجرد مراجعة أي إفصاحات قدمها المقرض الخاص بك بعد رفض طلب القرض الخاص بك ، وفر على نفسك الوقت والإحباط قبل التقدم مرة أخرى وانظر إلى الجوانب المختلفة لملفك المالي بالطريقة التي يقوم بها المقرضون للتحقق من العلامات الحمراء في ائتمانك وحلها:
- تقييمدينكودخلك
قم بتقييم نسبة الدين إلى الدخل لتحديد ما إذا كان لديك دخل كافٍ لسداد القرض ويجدر بك أن تسأل المقرض عما يتوقعه بالنسبة لنسبة الدين إلى الدخل. بشكل عام ، يمكن أن تزيد نسبة أقل من 36٪ من جدارتك الائتمانية في نظر المقرضين.
وافحص تقارير الائتمان الخاصة بك وإذا كانت لديك أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك ، فتواصل مع مكتب الائتمان الذي أنتج التقرير الإشكالي.
ولا يجب أن تكون مسئولًا عن أخطاء الكمبيوتر أو أفعال المحتال ولديك الحق في إزالة الأخطاء وإذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فيمكنك إصلاح الأخطاء - وتحديث درجة الائتمان الخاصة بك - في غضون أيام قليلة إذا طلبت من المُقرض طلب الإنقاذ السريع نيابة عنك.
- تحدثإلىالمقرضالخاصبك
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان جانب من جوانب ملفك المالي سيؤدي إلى الرفض ، فاسأل المُقرض قبل تقديم الطلب مرة أخرى عما إذا كان يتوقع أي مشاكل وسوف يشرحون بكل سرور ما هو مهم وما هو غير ذلك ، والمدة التي يجب أن تنتظرها قبل إعادة التقديم بعد الأحداث السلبية مثل الرهن وإن استخدام مؤسسة محلية صغيرة ، مثل اتحاد ائتماني محلي ، يجعل من السهل التحدث مع المقرض بالتفصيل حول ما تحتاج إلى القيام به لإعداد نفسك قبل ملء طلب قرض آخر.
استخدم استراتيجيات قصيرة المدى
هناك بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها والتي يكون لها بشكل عام تأثير إيجابي فوري على درجة الائتمان الخاصة بك أو قد تؤدي إلى الموافقة على القرض:
- ادفعدفعةأولىكبيرة
قد تساعدك دفعة أولى كبيرة على سيارة أو منزل (على الأقل 20٪ من سعر شراء المنزل ، على سبيل المثال) في الحصول على الموافقة وستنتهي أيضًا باقتراض أقل ، مما يعني ستكون دفعاتك الشهرية أقل وبالإضافة إلى ذلك ، فإن المقرضين لديهم مخاطر أقل مع نسبة قرض إلى قيمة أقل ، والتي تقارن مبلغ القرض بالقيمة المقدرة للممتلكات ، لذلك قد يكونون على استعداد للموافقة على قرض حتى لو لم يكن لديك ائتمان مثالي.
- استخدامالضمانات
إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي أو تجاري ، فقد تساعدك الضمانات في الحصول على الموافقة وعرض التعهد بشيء مساوٍ أو أكبر من مبلغ القرض للمساعدة في تأمين القرض وفقط كن على دراية بالمخاطر قد تفقد منزلك في حبس الرهن ، أو يمكن استعادة سيارتك إذا فشلت في سداد المدفوعات.
- الحصولعلىمشارك
وإذا لم يكن دخلك أو ائتمانك كافيين للحصول على الموافقة ، فقد يكون لديك احتمالات أفضل إذا أضفت دخل شخص آخر وائتمان إلى التطبيق ، على افتراض أن لديهم بيانات اعتماد أفضل ويتقدم الموقع المشترك معك ويوافق على أن يصبح مسؤولاً عن سداد القرض وإذا فشلت في السداد ، فإن المُقرض سوف يلاحقك أنت والشريك في التوقيع ، وسيعاني الائتمان أيضًا ، لذلك استخدم فقط موقّعًا مشاركًا يفهم ويوافق على تحمل هذه المخاطرة.
- التقديمفيمكانآخر
الرفض يتحدث عن رأي مقرض واحد فقط في ملفك المالي وإنها معلومات قيّمة ، ولكن قد يكون لمقرض آخر وجهة نظر مختلفة ويوافق على قرضك وإذا كنت تعتقد أن أموالك قوية بقدر ما يمكنك تحقيقها ، فلا داعي للانتظار قبل التقدم مرة أخرى بعد الرفض ؛ اقترب من مقرض آخر وتقدم بطلب للحصول على قرض معهم وجرب بنكًا محليًا ومع قروض المنازل وقروض السيارات ، على وجه الخصوص ، من الأفضل "تجميع" طلبات القروض الخاصة بك في فترة زمنية قصيرة من 30 إلى 45 يومًا على أقصى تقدير لتقليل الضرر الذي يلحق بائتمانك من العديد من الاستفسارات الصعبة في فترة زمنية قصيرة.
وفكر مليًا قبل استخدام قرض شراء منزل لسداد إجازة أو شراء سيارة فاخرة وإذا فشلت في سداد مدفوعات القرض ، فقد تفقد منزلك الأساسي مقابل شراء غير ضروري.
- دمجالاستراتيجياتطويلةالمدى
قد يكون رفض القرض الخاص بك بسبب مشاكل في أموالك لا يمكن إصلاحها بين عشية وضحاها. إذا كانت هذه هي الحالة ، ففكر في إجراء تغييرات أعمق على ملفك المالي بمرور الوقت لتسهيل الاقتراض:
- بناءالائتمان
وسيكون الاقتراض أسهل في المستقبل إذا قمت ببناء تاريخ ائتماني قوي وهذا يعني أنك ستحتاج إلى الاقتراض وسداد القروض في الوقت المحددة سوف يتحسن رصيدك تدريجيًا ، ومن المحتمل أن تحصل على معدلات فائدة أفضل وعدد أقل من حالات الرفض في المستقبل.
- زيادةالدخل
القول أسهل من فعله ، لكن الأمر يستحق الانتباه إلى دخلك عندما تحتاج إلى اقتراض المال. إذا كنت تخطط لإجراء تغييرات كبيرة في حياتك يمكن أن تقلل من دخلك ، مثل ترك وظيفة أو بدء حياة مهنية جديدة ، فمن الأفضل متابعتها بعد الموافقة على قرضك ووضع خطة لسداد الديون.
- جلبالحساباتالجارية
إذا تأخرت في سداد أي من قروضك ، فاحرص على تحديث المدفوعات حتى يبدأ رصيدك في التعافي. هذا لا يعني بالضرورة سداد كل الديون المستحقة عليك. اتصل بالدائنين لوضع خطة سداد والحصول على اتفاق مكتوب لإزالة المعلومات السلبية من تقارير الائتمان الخاصة بك.
- سدادالديون
تؤثر قروضك الحالية على قدرتك على الحصول على قروض جديدة لأن المقرضين ينظرون إلى المبلغ المستحق عليك بالنسبة إلى دخلك كل شهر. يقلل تقليل الديون من نسبة الدين إلى الدخل ويمكن أن يجعلك تبدو أكثر قدرة من الناحية المالية كمقترض. كما سيحرر المزيد من دخلك الشهري لسداد قرض جديد بعد الموافقة.
وإذا تم رفض طلب القرض الخاص بك ، فلا تستسلم واتخذ الإجراءات المذكورة أعلاه لتحسين أموالك قبل التقديم مرة أخرى ولن يتطلب البعض الكثير من الجهد ، مثل مسح عنصر سلبي في تقرير الائتمان الخاص بك وسيتطلب البعض الآخر ، مثل إنشاء ملف ائتماني رفيع ، الوقت والصبر ولكن في النهاية ، ستجعلك هذه الأساليب مرشحًا أفضل للقرض ، مما سيزيد من احتمالات الحصول على الموافقة في المستقبل.
