البنك المركزي الإماراتي: القطاع المصرفي لا يزال قويا

لا يزال النظام المصرفي الإماراتي مرنًا على الرغم من بيئة التشغيل الصعبة من تداعيات جائحة COVID-19 ، وفقًا لنتائج تقرير الاستقرار المالي الأخير (FSR) للبنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة.

وأشارت المؤشرات المصرفية الأساسية إلى التمويل الكافي وأوضاع السيولة والقدرة على الإقراض المستدام. ومع ذلك ، استمر ضعف القطاع المصرفي في الوقت الذي أثر فيه التباطؤ الاقتصادي على جودة الأصول.

وأدت الزيادة في مخصصات انخفاض القيمة وانخفاض الدخل التشغيلي إلى انخفاض الربحية. ومع ذلك ، ظل احتياطي رأس المال الإجمالي كافياً وأعلى بكثير من المتطلبات التنظيمية.

ودخل النظام المصرفي الإماراتي في الوباء من موقع قوي ، مما مكن البنوك من توفير تدابير إغاثة موجهة للعملاء المتضررين.

عكست مؤشرات السلامة المالية الوضع العام المرن للنظام المصرفي الإماراتي ، مدعوماً برأس المال الكافي والسيولة الوقائية ، والتي تم الحفاظ عليها خلال الوباء. ومع ذلك ، لا تزال هناك حالة من عدم اليقين فيما يتعلق بوتيرة الانتعاش الاقتصادي والضغوط ذات الصلة على جودة الأصول.

وتوسعت أصول النظام المصرفي الإماراتي بنسبة 3.4 في المائة في عام 2020 ، إلى 3.2 تريليون درهم. ظل نمو إجمالي القروض إيجابيًا في عام 2020 عند 1.2 في المائة على أساس سنوي ، على الرغم من الانكماش الاقتصادي. تراجع نمو الإقراض في نهاية العام بسبب إعادة موازنة محفظة القروض وسداد قروض الشركات.

واستمر الوضع التمويلي للبنوك الإماراتية في كونه تقليديًا ، وبشكل أساسي من خلال الودائع التي تمثل 68.6٪ من إجمالي المطلوبات. تتكون قاعدة ودائع البنوك الإماراتية بشكل أساسي من ودائع المقيمين بالعملة المحلية.

وظل الاعتماد على التمويل بين البنوك منخفضًا ، حيث يمثل 5.4 في المائة من إجمالي المطلوبات. علاوة على ذلك ، وبشكل إجمالي ، ظل النظام المصرفي الإماراتي مقرضًا صافًا في سوق ما بين البنوك لغير المقيمين

وكان للانكماش الاقتصادي خلال الجائحة تأثير على وتيرة النمو في إجمالي القروض المتعثرة (NPL). كما تأثرت النسب المرتفعة للقروض المتعثرة الرئيسية في دولة الإمارات بالقروض القديمة المتعثرة التي تم توفيرها بالفعل وإعادة هيكلة عدد قليل من كبار المقترضين خلال العام. ونتيجة لذلك ، ارتفع صافي نسبة القروض المتعثرة ونسبة القروض المتعثرة إلى 3.5 في المائة و 8.1 في المائة على أساس سنوي بحلول نهاية عام 2020.

وأشار تقرير مجلس الأمن الفيدرالي إلى أنه "في حين أن ضغوط جودة الأصول بسبب الوباء العالمي لا تزال قائمة ، فمن المتوقع أن يخفف الانتعاش الاقتصادي المحتمل تدريجيًا المخاوف بشأن جودة الائتمان ، وإن كان ذلك بتأثير متأخر".

وارتفع مخصص خسائر القروض التطلعية في عام 2020 وسط الانكماش الحاد في النشاط الاقتصادي. وبشكل إجمالي ، زاد إجمالي المخصصات بنسبة 18.4 في المائة على أساس سنوي. ومن إجمالي الزيادة في المخصصات ، زادت المخصصات المحددة بنسبة 18.2 في المائة بينما زادت المخصصات العامة بنسبة 19 في المائة على أساس سنوي.

وقال المصرف المركزي إنه في عام 2020 ، تم تأجيل اختبار الإجهاد التصاعدي إلى عام 2021 لتخفيف العبء التشغيلي على البنوك الإماراتية. وبدلاً من ذلك ، أجرى المصرف المركزي اختبارات متكررة للملاءة المالية من أعلى إلى أسفل وضغوط السيولة باستخدام عدد من السيناريوهات السلبية الافتراضية في مراحل مختلفة من أزمة فيروس كورونا.

وتجمع اختبارات إجهاد الملاءة تأثيرات خط الأساس والسيناريوهات المعاكسة على الميزانيات العمومية للبنوك وبيانات الدخل ، مع التركيز على كفاية رأس المال المتوقعة.

وفي أحدث اختبار إجهاد الملاءة من أعلى إلى أسفل ، ظلت البنوك تتمتع برأس مال كافٍ بمتوسط ​​نسبة CET-1 أعلى من 14.4 في المائة بموجب السيناريو الأساسي. انخفض متوسط ​​معدل CET-1 في النظام المصرفي بمقدار 243 نقطة أساس من 14 في المائة إلى أدنى مستوى قدره 11.6 في المائة في عام 2021 في ظل السيناريو المعاكس.

وأجرى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي اختبارات ضغط حساسية فصلية بناءً على تحليله للقطاعات الاقتصادية الأكثر ضعفاً في ظل جائحة كوفيد -19.

وبناءً على الأدلة الدولية وتحليل البيانات الإماراتية ، تم تحديد قطاعات الضيافة وتجارة الجملة والتجزئة والنقل والتخزين والبناء باعتبارها الأكثر عرضة للخطر. وفي ظل أشد الافتراضات ، تم تطبيق ضغط إضافي بنسبة 50 في المائة على بارامترات المخاطر لأسوأ القيم التاريخية للقطاعات الضعيفة. وأظهرت النتائج أن نصيبًا كبيرًا من خسائر مخاطر الائتمان يُعزى إلى السيناريو المعاكس الافتراضي للقطاعات الضعيفة.

استمر النظام المصرفي الإماراتي في التمتع بمستويات كافية من الأصول السائلة وقاعدة ودائع مستقرة خلال العام. مكّنت مخازن السيولة القوية البنوك من استيعاب عمليات السحب عندما اعتمدت الشركات بشكل كبير على تمويل البنوك عندما ضربت صدمة COVID-19.

استجابةً لحالة الضغط الناجم عن الوباء ، اتخذ المصرف المركزي إجراءات للحفاظ على الاستقرار المالي من خلال TESS [مخطط الدعم الاقتصادي المستهدف]. لقد وفرت سيولة للبنوك على نطاق كان ضروريًا وفعالًا في دعم عمل السوق.

ويستخدم المصرف المركزي اختبارات ضغط السيولة لتقييم مرونة القطاع المصرفي في مواجهة صدمات السيولة وتم إجراء اختبارات ضغط السيولة شهريًا كإحدى إجراءات مراقبة المخاطر المتزايدة التي يتخذها المصرف المركزي لضمان اكتشاف مخاطر السيولة مبكرًا ومعالجتها على الفور.

وأظهرت أحدث نتائج اختبار ضغط السيولة أن النظام المصرفي لديه القدرة على تحمل التحولات المفاجئة في قاعدة الودائع دون مواجهة تحديات السيولة ومع ذلك ، فإن بعض البنوك التي تعتمد على التمويل بالجملة ولها تركيز أعلى للمودعين ستكون أكثر عرضة للخطر في ظل ظروف الإجهاد.