رئيس البنك المركزي الألماني: اليورو الرقمي أمر لا مفر منه ولكن ليس قبل عام 2028

تعد العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) موضوعًا شائعًا عالميًا حيث تظهر البيانات المقدمة من المجلس الأطلسي أن 134 دولة واتحادات عملة، تمثل 98٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، في مرحلة ما من استكشاف أو إنشاء CBDC.

وفي حين أن هذا الموضوع يولد مشاعر شديدة من المؤيدين والمنتقدين، فإن الطريقة التي تتطور بها الأمور حاليًا تشير إلى أن العديد من البلدان ستعتمد في نهاية المطاف العملات الرقمية إلى جانب النقود الورقية التقليدية والودائع المصرفية مع تجاوز العصر الرقمي ببطء لجميع جوانب المجتمع.

وعلى الرغم من أن مستقبل العملات الرقمية للبنوك المركزية يبدو مرجحًا، إلا أنه لا يزال أمام الرافضين عدة سنوات للتحضير لمثل هذا التطور، على الأقل في الاتحاد الأوروبي، كما قال يواكيم ناجل، رئيس البنك المركزي الألماني، للحاضرين في مؤتمر DZ Bank Captial Market Conference 2024، موضحا أنه "قد يستغرق الأمر أربع أو خمس سنوات أخرى قبل أن يتم تنفيذ اليورو الرقمي فعليًا".

وقال ناجل: "اليوم، لا تزال الأوراق النقدية والعملات المعدنية هي وسيلة الدفع المفضلة في نقاط البيع ولكن حصة المدفوعات النقدية في مبيعات التجزئة انخفضت إلى النصف تقريبًا". "وفي المقابل، أصبحت طرق الدفع غير النقدية ذات أهمية متزايدة - وهو الاتجاه الذي من المرجح أن يستمر."

وأوضح أن التحول الرقمي "أحدث تغييراً جذرياً في مشهد المدفوعات"، حيث نجح لاعبون جدد في مجالات "الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية وشركات التكنولوجيا الكبرى" في الدخول وتأسيس مواقع بارزة في سوق المدفوعات.

وتابع: "من خلال تقديم وسائل دفع مبتكرة ومريحة، فقد تحدوا مقدمي حلول الدفع الحاليين، على الرغم من أنهم يفتقرون إلى نفس المستوى من الثقة". "الثقة هي كلمة رئيسية مهمة عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات. الثقة هي روح المال. وفي أوقات التغيير، كما نشهدها حاليًا، تكون الثقة ذات أهمية خاصة.

وأشار ناجل إلى أنه بينما ترتفع المدفوعات الرقمية، "يتم استخدام النقد بشكل أقل فأقل"، وبما أنه لا يمكن استخدامه في المدفوعات الرقمية، "يتم استخدامه أيضًا بشكل أقل في المتاجر".

وقال: "في مثل هذه البيئة، يطرح السؤال حول الدور المستقبلي للبنك المركزي". "النقد هو حاليًا الشكل الوحيد لأموال البنك المركزي المتاح لغير البنوك، بما في ذلك عامة الناس. إنه المال العام. يتم توفير جميع وسائل الدفع الأخرى لمواطني منطقة اليورو من قبل جهات الإصدار التجارية.

ووصف المال العام بأنه "حجر الزاوية في نظامنا المالي" لأنه لا يحدد وحدة الحساب فحسب، بل "يضمن أيضًا أن اليورو يعادل (حرفيًا) اليورو، بغض النظر عمن أصدر وسائل الدفع" عندما يقترن باللوائح التنظيمية. .

وقال رئيس البنك المركزي الألماني: "في العالم الرقمي، من المنطقي أن تفكر البنوك المركزية في توفير بديل رقمي للنقود". "ليس النظام الأوروبي فحسب، بل أيضًا العديد من البنوك المركزية الأخرى حول العالم منخرطة حاليًا في أعمال استكشافية فيما يتعلق بالعملة الرقمية للبنك المركزي."

وتابع أنه بينما دخل مشروع اليورو الرقمي مرحلة الإعداد في نوفمبر، فإن هذا لا يعني أن القرار النهائي بشأن إصدار اليورو الرقمي قد تم اتخاذه بالفعل.

وأضاف: "لن يتمكن مجلس إدارة البنك المركزي الأوروبي من التوصل إلى مثل هذا القرار إلا بعد انتهاء العملية التشريعية على المستوى الأوروبي". "إن طرح اليورو الرقمي يحتاج إلى دعم سياسي وإطار قانوني قوي."

وأشار إلى أنه "لن يتم تقديم اليورو الرقمي في أي وقت قريب. وقال ناجل: "قد يستغرق الأمر أربع أو خمس سنوات أخرى قبل أن يتم تنفيذه فعليًا".

وتابع بالتفصيل الفوائد التي سيحققها اليورو الرقمي للعملاء والتجار.

وقال "أولا، سيستفيد المستهلكون من وسيلة دفع أوروبية آمنة ومريحة وسريعة وموثوقة ومجانية وقابلة للاستخدام في جميع أنحاء منطقة اليورو".. "في ظل الوضع الحالي، فإن البطاقات المصرفية الألمانية، على سبيل المثال، لا تعمل دائمًا في دول منطقة اليورو الأخرى."

وأضاف أنه يمكن استخدام اليورو الرقمي لمجموعة متنوعة من المدفوعات، بما في ذلك "التسوق عبر الإنترنت أو في المتجر، للمدفوعات بين الأفراد وحتى للمعاملات مع السلطات العامة. وهذا صحيح بشكل خاص إذا اكتسب اليورو الرقمي وضع العملة القانونية، كما ينبغي.

سيتمكن الأشخاص من الدفع باليورو الرقمي باستخدام تطبيقهم المصرفي الحالي عبر الإنترنت أو من خلال تطبيق اليورو الرقمي، بينما سيكون لدى أولئك الذين لا يمتلكون هاتفًا ذكيًا خيارات أخرى.

وقال ناجل: "أحد الخيارات التي تجري مناقشتها حاليًا من قبل المشرعين هو إصدار البطاقات المادية التي ستكون متاحة أيضًا للأشخاص الذين ليس لديهم حساب مصرفي". "سيكون اليورو الرقمي وسيلة دفع شاملة."

وأكد أن البنك المركزي يخطط أيضًا لجعل المدفوعات دون اتصال بالإنترنت ممكنة، والتي "يمكن أن تكون وظيفة مفيدة عندما لا يكون هناك اتصال بالإنترنت متاحًا (أو في حالة انقطاع التيار الكهربائي)".

وقال ناجل: "سيقدر الكثير من الناس المستوى العالي من الخصوصية الذي سيوفره اليورو الرقمي". "لا يوجد سبب يجعل أي شخص يخشى أن يصبح "عميلاً شفافاً". وبينما يزعم بعض النقاد أن اليورو الرقمي من شأنه أن يمكن الحكومات من مراقبة مواطنيها، فإن العكس هو الصحيح.

ولمزيد من معالجة المخاوف المتعلقة بالخصوصية، قال إنه، على عكس دوافع العديد من مقدمي خدمات الدفع التجارية، "ليس لدى النظام الأوروبي مصلحة في مراقبة أنماط الدفع الخاصة بالأشخاص ولن يتمكن النظام الأوروبي من تحديد الأشخاص بناءً على المدفوعات التي يدفعونها. لن نرى سوى الحد الأدنى من مجموعة البيانات اللازمة لإنجاز مهام النظام الأوروبي، مثل التسوية.

وأضاف: "لن يُسمح للبنوك ومقدمي خدمات الدفع الآخرين الذين يعالجون مدفوعات اليورو الرقمية باستخدام البيانات الشخصية والمتعلقة بالمعاملات لأغراض تجارية - ما لم يمنح المستخدمون موافقتهم صراحةً على القيام بذلك".. "ومع ذلك، سيكون لديهم وصول محدود إلى هذه البيانات بالقدر اللازم حتى يتمكنوا من الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وبالتالي فإن المدفوعات خارج الإنترنت ستقتصر على المعاملات منخفضة القيمة.

وقال ناجل إن النقد وحده "يوفر مستوى من الخصوصية يمكن مقارنته باليورو الرقمي"، وأكد أن النقد المادي "لن يذهب إلى أي مكان. وسيكون اليورو الرقمي مكملاً للنقد، وليس بديلاً عنه.

بالنسبة للتجار، فإن اليورو الرقمي من شأنه أن يلغي الرسوم التي يفرضها وسطاء الدفع حيث "سيتحمل النظام الأوروبي تكاليفه الخاصة كما هو الحال مع النقد اليوم، ولن يفرض رسومًا على التجار".

وقال ناجل: "اليوم، يشعر تجار التجزئة في كثير من الأحيان بأنهم مضطرون إلى تقديم مجموعة متنوعة من حلول الدفع لعملائهم، بعضها باهظ الثمن للغاية". "إن اليورو الرقمي من شأنه أن يزيد المنافسة في سوق المدفوعات. يمكن للتجار التفاوض على رسوم معاملات أقل مع مقدمي خدمات الدفع الخاصة.

وأضاف أن التجار سيحصلون أيضًا على مدفوعاتهم دون تأخير “عن طريق التسوية الفورية”. "تمامًا مثل النقد، سيسمح هذا بتبادل السلع والأموال في وقت واحد. لن تكون هناك مطالبات معلقة."

وفي معرض الرد على أولئك الذين يقولون إن هناك بالفعل ما يكفي من وسائل الدفع المتاحة، قال ناجل: "سيقدر كل من المستهلكين وتجار التجزئة الفوائد المترتبة على وجود أداة دفع واحدة تلبي جميع المتطلبات - عبر الإنترنت وخارجها".

وأضاف أنه بالنسبة للبنوك، يمكن لليورو الرقمي أن يساعد في "تقليل الاعتماد على البنى التحتية للدفع غير الأوروبية. "أوروبا بحاجة إلى أن تصبح أكثر مرونة واستقلالية."

وبينما تشعر العديد من البنوك بالقلق من أن اليورو الرقمي قد يصبح بديلاً جذابًا للودائع المصرفية، قال ناجل: "إن النظام الأوروبي يدرك المخاطر المحتملة وسيتخذ الاحتياطات اللازمة للتأكد من عدم حدوثها".

وقال: "أولاً، ليس لدى النظام الأوروبي أي نية لمكافأة ممتلكات اليورو الرقمية". "وثانيًا، سيكون هناك حد للاحتفاظ. يؤكد كلا الإجراءين أن اليورو الرقمي ليس المقصود منه أن يكون مخزنًا للقيمة.

وتابع ناجل: "سنحرص على ألا يستخدم الناس اليورو الرقمي كمخزن للقيمة، ولكن كوسيلة للدفع، على النحو المنشود". "كونوا مطمئنين إلى أن النظام الأوروبي لديه كل النية للاحتفاظ بالنظام المصرفي ذي المستويين الذي تم تجربته واختباره في منطقة اليورو."

واختتم "يعتبر البعض أن توسيع أموال البنك المركزي إلى المجال الرقمي مسألة هامشية .. وخلص إلى أن البعض يخشى أن يؤدي ذلك إلى ضرر، متابعا: "ومع ذلك، أنا مقتنع بأن اليورو الرقمي سيكون ناجحًا وسيعود بالنفع على الجميع. وسوف تصبح مكانًا مركزيًا في مشهد المدفوعات.