كيف يؤثر قرار الاحتياطي الفيدرالي بالاجتماع القادم على المستهلك الأمريكي؟

يتوقع خبراء أن يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي مؤقتًا بإيقاف زياداته الشديدة في أسعار الفائدة عندما يجتمع الأسبوع الجاري.

ورفع البنك المركزي الأمريكي أسعار الفائدة الفائدة 10 مرات منذ العام الماضي في أسرع وتيرة تشديد منذ أوائل الثمانينيات ، فقط ليرى التضخم يظل أعلى بكثير من هدفه البالغ 2٪.

وقال مصرفيون "نحن نعيش في منطقة مجهولة".. “إن الجمع بين أسعار الفائدة المرتفعة والتضخم المرتفع ، رغم أنه ليس نادرًا من منظور تاريخي ، هو تجربة غير مألوفة لكثير من المستهلكين”، وفقا لـCNBC".

وأضاف أنه على الرغم من أن دورة رفع أسعار الفائدة في بنك الاحتياطي الفيدرالي بدأت في تهدئة التضخم ، إلا أن الأسعار المرتفعة تسببت في انخفاض الأجور الحقيقية، وهو ما أدى إلى تقلص ميزانيات الأسر ، مما دفع المزيد من الناس إلى الديون فقط عندما وصلت معدلات الاقتراض إلى مستويات قياسية.

وأكد محللون أنه حتى مع التوقف ، "تعد أسعار الفائدة أعلى مستوياتها منذ سنوات ، وقد ارتفعت تكاليف الاقتراض بشكل كبير ولن يتغير ذلك".

في ما يلي تفصيل لكيفية تأثير السعر المعياري بالفعل على الأسعار التي يدفعها المستهلكون:

أعلى معدلات بطاقات الائتمان 20٪

معدل الأموال الفيدرالية ، الذي يحدده البنك المركزي الأمريكي ، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض بين عشية وضحاها وعلى الرغم من أن هذا ليس السعر الذي يدفعه المستهلكون ، إلا أن تحركات الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على معدلات الاقتراض والادخار التي يرونها كل يوم.

وبالنسبة للمبتدئين ، تأتي معظم بطاقات الائتمان بسعر متغير ، والذي له صلة مباشرة بالسعر القياسي للاحتياطي الفيدرالي.

وبعد زيادات الأسعار السابقة ، أصبح متوسط سعر بطاقة الائتمان الآن أكثر من 20٪ - وهو أعلى مستوى له على الإطلاق ، في حين أن الأرصدة أعلى وحوالي نصف حاملي بطاقات الائتمان يتحملون الديون من شهر لآخر ، وفقًا لتقرير Bankrate.

معدلات الرهن العقاري قريبة من 7٪

وعلى الرغم من أن معدلات الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و 30 عامًا ثابتة ، ومرتبطة بعوائد الخزانة والاقتصاد ، فإن أي شخص يتسوق لشراء منزل جديد فقد قدرته الشرائية الكبيرة ، جزئيًا بسبب التضخم وتحركات سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي.

ويبلغ متوسط معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، بمعدل ثابت حاليًا 6.9٪ ، وفقًا لـ Bankrate ، مرتفعًا من 5.27٪ قبل عام وأقل بقليل من أعلى مستوى في أكتوبر عند 7.12٪.

والرهون العقارية القابلة للتعديل ، أو ARMs ، وخطوط ائتمان الأسهم العقارية ، أو HELOCs ، مرتبطة بالسعر الأساسي. مع ارتفاع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، ارتفع سعر الفائدة الرئيسي أيضًا ، وحذت هذه المعدلات حذوها.

والآن ، يصل متوسط معدل HELOC إلى 8.3٪ ، وهو أعلى معدل منذ 22 عامًا ، وفقًا لـ Bankrate. قال ماكبرايد: "على الرغم من اعتبارها طريقة منخفضة التكلفة للاقتراض ، إلا أنها لم تعد كذلك".

معدلات قرض السيارة قريبة من 7٪

وعلى الرغم من أن قروض السيارات ثابتة ، فإن المدفوعات تزداد لأن سعر جميع السيارات يرتفع جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة على القروض الجديدة.

يبلغ متوسط سعر قرض السيارة الجديد لمدة خمس سنوات الآن 6.87٪ ، وهو أعلى معدل منذ عام 2010 ، وفقًا لـ Bankrate.

أظهرت الأبحاث أن مواكبة التكلفة المرتفعة أصبحت تحديًا ، مع تخلف المزيد من المقترضين عن سداد أقساط قروضهم الشهرية.

من المقرر أن ترتفع قروض الطلاب الفيدرالية إلى 5.5٪

معدلات قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة أيضًا ، لذلك لا يتأثر معظم المقترضين على الفور بتحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي. ولكن اعتبارًا من يوليو ، سيشهد الطلاب الجامعيين الذين يحصلون على قروض طلابية اتحادية مباشرة جديدة ارتفاع أسعار الفائدة إلى 5.50٪ - ارتفاعًا من 4.99٪ في العام الدراسي 2022-23 و 3.73٪ في 2021-22.

وفي الوقت الحالي ، سيستفيد أي شخص لديه دين تعليمي فيدرالي قائم من معدلات تصل إلى 0٪ حتى انتهاء فترة توقف الدفع ، وهو ما تتوقع وزارة التعليم الأمريكية حدوثه في الخريف.

تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بمعدلات Libor أو Prime أو أذون الخزانة - وهذا يعني أن هؤلاء المقترضين يدفعون بالفعل فوائد أكثر. ومع ذلك ، فكم يختلف باختلاف المعيار.

معدلات الإيداع في بعض البنوك تصل إلى 5٪

في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ليس له تأثير مباشر على أسعار الودائع ، فإن العوائد تميل إلى أن تكون مرتبطة بالتغيرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. معدلات حساب التوفير في بعض أكبر بنوك التجزئة ، والتي كانت قريبة من الحضيض خلال معظم جائحة كوفيد ، تصل حاليًا إلى 0.4 ٪ في المتوسط.

وبفضل ، جزئيًا ، لخفض النفقات العامة ، تجاوزت معدلات حسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت الآن 5٪ ، وهي أعلى نسبة منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، وفقًا لـ Bankrate.