كيف يمكن للبنوك أن تزدهر في بيئة مدفوعات متطورة

الابتكار هو شريان الحياة للمدفوعات ومفتاح النجاح على المدى الطويل ويمكن للبنوك التي تتعاون لتعزيز الربحية أن تواكب وتظل وثيقة الصلة في سوق يزداد ازدحامًا.

تتطور ساحة المدفوعات بسرعة ، وتكافح البنوك لمواكبة هذا التطور ويسرق المنافسون في Nimble FinTech و Big Tech علاقات العملاء والتجار من خلال التجارب الشخصية القائمة على البيانات ونماذج الأعمال الرقمية الأولى التي تتضمن المدفوعات في رحلات النظام البيئي.

وبالنسبة للبنوك القائمة ، أصبحت مواكبة التقدم في مجالات مثل مدفوعات P2P أو المحافظ الرقمية أو التمويل المضمّن ضرورة استراتيجية وفي المستقبل غير البعيد ، تعد الابتكارات مثل العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) بإحداث ثورة في الفضاء وخلق فرص نمو محتملة للبنوك مع عروض القيمة الصحيحة.

ويدرك العديد من اللاعبين الراسخين أنه يجب عليهم توسيع نطاق المنافسة ، لكنهم مقيدون بالنطاق الترددي ومخاوف التمويل، كما أنهم يواجهون ضغوطًا لدعم الربحية في مواجهة المنافسة الشديدة وارتفاع التكاليف التنظيمية والتوحيدية. كيف يمكن تحقيق التوازن بين هذه المطالب وبناء أعمال تجارية مستدامة وذات صلة؟

وأكد خبراء أنهم وجدوا أنه من الأفضل التعامل مع التحدي بشكل شامل وتعاوني ولتعبئة الموارد المطلوبة ، يمكن للبنوك استخدام نماذج مصرفية مفتوحة ومنتجات جديدة لزيادة إيرادات الخط الأعلى ، مع تبني شبكات المدفوعات وغيرها من البنى التحتية المشتركة لتقليل التكاليف التنظيمية والامتثال.

والهدف النهائي هو استخدام هذه الأرباح للاستثمار في التقنيات والقدرات المبتكرة التي ستحدد النجاح في المستقبل. تظل هذه لعبة البنوك لتخسرها ولكن يجب عليها التحرك بإلحاح لتكييف الاستراتيجيات ونماذج الأعمال والتقنيات لبيئة المدفوعات الناشئة.

ساحة لعب سريعة التطور
إن صناعة المدفوعات العالمية ضخمة ومتنامية ، ومن المتوقع أن تدر أكثر من 3 تريليونات دولار بحلول عام 2026 ومن الناحية النظرية ، لا يمكن لأحد أن يستفيد أكثر من البنوك وتمثل المدفوعات حوالي 40 ٪ من الإيرادات المصرفية العالمية ، في حين أن تسهيل المعاملات أمر أساسي لاكتساب العملاء وجهود الاحتفاظ بهم.

ومع ذلك ، تواجه البنوك تحديات رهيبة وتستهلك التكاليف التنظيمية والتوحيدية حصصًا أكبر من ميزانيات تكنولوجيا المعلومات الخاصة بهم ، مما يترك أموالًا أقل للابتكار ، حتى في الوقت الذي يدفع فيه منافسو FinTech ، غير المرتبطين بالأنظمة القديمة ، باستمرار مظروف الابتكار وعلى سبيل المثال ، تستفيد شركة PayTech Stripe من ChatGPT-4 من OpenAI للإجابة على استفسارات اللغة الطبيعية ، مما يسرع عملية التطوير للعملاء.

وهذه هي شروط المنافسة والمصارف التي لا تستطيع المواكبة يمكن أن تعاني وفي استطلاع حديث أجرته شركة Capgemini ، أفاد 74٪ من المديرين التنفيذيين أن ميزانيات تكنولوجيا المعلومات الخاصة بهم تعطي الأولوية للحفاظ على الأنظمة القديمة على الابتكار. لا عجب في أن 40٪ قالوا إن أعمال المدفوعات الخاصة بهم كانت غير مربحة بدرجة طفيفة إلى عالية بينما ذكر 32٪ فقط ربحًا متوسطًا أو مرتفعًا.

خارطة طريق لتحويل المدفوعات
تجلب البنوك بعض المزايا المتأصلة في هذه المنافسة ، بما في ذلك الميزانيات العمومية القوية وبيانات العملاء والخبرة التنظيمية ، لكن مفتاح النجاح غالبًا يكمن في تبني التقنيات الجديدة ونماذج الأعمال مثل شركات التكنولوجيا المالية.

وفيما يلي ثلاثة مجالات رئيسية يمكن للبنوك تنشيطها لتحفيز الابتكار والبقاء على صلة في السنوات القادمة:

تحديث نظام المدفوعات الخاص بك لزيادة إيرادات الخط الأعلى

يتم تحديد سوق المدفوعات اليوم من خلال التجربة. يتوقع العملاء أن تكون المدفوعات مضمنة وغير مرئية ومتصلة - وهو ما نسميه المدفوعات 4.X. إنهم يريدون من مقدمي الخدمات تسهيل المعاملات بسلاسة على طول رحلات النظام الإيكولوجي الخاصة بهم ، ويتوقعون أحدث المنتجات ذات القيمة المضافة ، مثل المدفوعات في الوقت الفعلي أو عروض الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL).

بالنسبة للبنوك المتعطشة للإيرادات ، يمكن أن تمثل هذه المنتجات أكثر من مجرد مبيعات. على سبيل المثال ، يمكن للمؤسسات التي تتمتع بإمكانيات الدفع المناسبة في الوقت الفعلي إنشاء تحليلات بيانات في الوقت الفعلي لتحسين مشاركة العملاء وتحسين التخصيص.

العديد من البنوك التي نتحدث معها لديها بالفعل رؤية للمكان الذي يريدون الذهاب إليه وكيف يمكنهم الوصول إلى هناك. في الاستطلاع الذي أجريناه ، صنف 55٪ من المصرفيين تحديث منصات المدفوعات لاستيعاب المدفوعات في الوقت الفعلي ، وتكامل API والسحابة كأولويات ابتكار. 
بشكل ملحوظ ، كان حوالي 52٪ يفكرون في الاستفادة من منتجات وعروض الجهات الخارجية ، بينما خطط 45٪ لاستخدام النظم الإيكولوجية القائمة على API ونماذج الأعمال القائمة على النظام الأساسي للبقاء على صلة.

وأصبح توفير تجارب مدفوعات شخصية خالية من الاحتكاك طريقًا لزيادة ولاء العملاء ومشاركة المحفظة وإيرادات الخط الأعلى.

تعاون لإعادة تعريف المعايير وخفض التكاليف

يمكن أن تؤدي مواءمة المدفوعات من خلال شبكات المدفوعات الإقليمية أو البنى التحتية المشتركة إلى زيادة الكفاءة مع ظهور مبادرات تنظيمية وتوحيدية جديدة ، مثل PSD2 و ISO 20022 ، عبر الإنترنت.

أحد الأمثلة على ذلك هو الاتحاد المصرفي الأوروبي (EBA) ، وهو منتدى إقليمي - بالاشتراك مع EBA Clearing ، وهو معالج مملوك لـ 48 بنكًا - ساعد في تنسيق المعايير عبر الحدود للمساعدة في جعل المدفوعات أسرع وأقل تكلفة.

بالتنسيق مع الوكالات الإقليمية الأخرى ، أنشأت وكالة الأعمال الأوروبية (EBA) اللبنات الأساسية للتكنولوجيا والموارد التشغيلية - بما في ذلك غرفة مقاصة مدفوعات التجزئة الأوروبية وشبكة مدفوعات فورية - لمساعدة البنوك على إنشاء عروض مدفوعات متمايزة بتكاليف أقل.

وتتبع البنوك في أجزاء أخرى من العالم مبادرات مماثلة. من المفارقات كما يبدو ، يمكن لمقدمي الخدمة الحاليين الذين يشاركون تعزيز قدرتهم التنافسية من خلال التعاون مع المنافسين.

ابتكر لبناء مستقبل مستدام

الهدف النهائي هو تحويل الأرباح الإضافية إلى ابتكار طويل الأجل ونماذج أعمال مستدامة. تعد تقنيات دفتر الأستاذ الرقمي - و CBDCs على وجه التحديد - من بين الموجة التالية من الابتكار التي تتطلب استجابات استباقية من شاغلي الوظائف.

بالفعل ، يستكشف 114 بنكًا مركزيًا عملات رقمية للبنوك المركزية ، بينما أطلق 11 بنكًا عملاتهم الرقمية الخاصة بالكامل. نعتقد أنه يشير إلى بداية نموذج جديد للبنوك ، نموذج يمكن أن يرسي الأساس لعصر جديد من ابتكار المنتجات وتجارب العملاء المحسّنة.

تتعهد عملات البنوك المركزية بتخفيض تكاليف المعاملات ، مع تعزيز الشمول المالي والأمن وسرعة الدفع. تعد القدرة على تسهيل مدفوعات P2P في الوقت الفعلي عبر الحدود من بين أكثر تطبيقات البيع بالتجزئة الواعدة.

على مستوى البيع بالجملة ، يمكن للعملات الرقمية للبنوك المركزية أن تسمح للبنوك بتوزيع منتجات تمويل التجارة على قواعد أكبر من العملاء مرتبطة بالتجارة أو أنظمة سلسلة التوريد. يمكنهم أيضًا مساعدة البنوك على خلق قيمة في مجالات مثل إدارة الخزانة عبر الحدود أو الحفظ العالمي.

في الاستبيان الذي أجريناه ، قال 62٪ من المستجيبين إن تقنيات دفتر الأستاذ الموزع مثل CBDCs يمكن أن تفتح مصادر قيمة جديدة. لقد حان الوقت الآن للبدء في تطوير وتبني التقنيات ونماذج الأعمال التي ستعزز هذه التطبيقات الواعدة.

اعتبارات المضي قدما

للبقاء في المنافسة في المستقبل ، سيحتاج العديد من اللاعبين الحاليين إلى إصلاح أنظمة التكنولوجيا والهياكل التنظيمية ونماذج الأعمال الخاصة بهم. تتضمن الأسئلة الرئيسية للمساعدة في توجيه تلك الرحلة ما يلي:

استراتيجية العمل:

أين تكمن أعظم الفرص المتاحة لمؤسستك لتعزيز الربحية على المدى القصير؟ كيف يمكنك بناء دراسة جدوى لتمويل مبادرات جديدة؟ ما مدى استعداد البنك الذي تتعامل معه للتعاون مع أقرانه؟

نموذج التشغيل:

ما هو مستواك المثالي من العمليات اليدوية مقابل الأتمتة؟ ما هو الرصيد المستهدف للعمليات المركزية مقابل العمليات اللامركزية؟ هل لديك الموهبة وقبول الإدارة لمتابعة الابتكار؟

التكنولوجيا والبيانات:

هل تمتلك حاليًا تقنيات الذكاء الاصطناعي / التعلم الآلي وإمكانيات البيانات المركزية لإنشاء رؤى قابلة للتنفيذ؟ ما هو الانهيار الحالي لاعتماد السحابة وواجهة برمجة التطبيقات والذكاء الاصطناعي؟ أين يكمن الابتكار في قائمة أولويات الإدارة؟ ما مقدار ديون التكنولوجيا التي تحملها؟