ما الذي يعود به الجنيه الرقمي على المستهلكين؟

سرعة ثورة المدفوعات الإلكترونية تثير التساؤل عن سبب الحاجة إلى "الجنيه الرقمي". لكن هذا لم يمنع بنك إنجلترا ووزارة المالية في المملكة المتحدة من بدء استشارة لاستكشاف إمكاناته.

إذا مضوا قدما في ذلك، فمن المحتمل أن يكون أقرب وقت سنكون فيه قادرين على إنفاق الجنيه الرقمي هو عام 2030، لكننا نحتاج إلى بعض الإجابات قبل ذلك الحين. تقدم التكنولوجيا أرباحا محتملة للشركات غير المصرفية التي تصل إلى مزيد من بيانات الإنفاق لدينا - لكن في المقابل، هل يمكن أن تبسط العمليات المالية؟

المخاوف بشأن الخصوصية والأمان وجيهة، لكن عملة رقمية صادرة عن بنك إنجلترا تبدو لي أكثر قوة وجدارة بالثقة من عملة صادرة عن منصة وسائط اجتماعية، مثلا. البنوك المركزية محقة في محاولة تصدر الاتجاهات السائدة. لا يمكنها فقط النظر في حالة من الرعب بينما يتكدس المستثمرون على العملات المشفرة.

أطلق بعضهم على الجنيه المنتظر اسم "بريتكوين"، لكن الجنيه الرقمي سيكون أقرب إلى عملة مستقرة، مرتبطة بالجنيه الاسترليني بقيمة العملة المسكوكة نفسها. وسنضع الجنيه الرقمي في محافظ افتراضية تديرها جهات خارجية منظمة تتمتع بإمكانية الوصول إلى البنية التحتية للبنوك المركزية. وقد لا يشمل ذلك البنوك فحسب، بل أيضا شركات التكنولوجيا والجهات الفاعلة في مجال العملات الرقمية، التي دفعت إلى هذه الضربة الوقائية، وبالتالي فإن ضمان الحماية الكافية للمستهلك سيكون أمرا حاسما.

إنفاق الجنيهات الرقمية عبر هواتفنا لن يشعرنا بالضرورة بأي اختلاف، لكن من المثير التكهن بالميزات التي يمكن أن يطورها موفرو المحافظ المختلفون أثناء تنافسهم لجذب المستهلكين ومواكبة عادات الإنفاق لدينا.

في خطاب ألقاه الأسبوع الماضي، صاغ السير جون كونليف نائب محافظ بنك إنجلترا، مصطلح "الأموال القابلة للبرمجة" لوصف كيف ستتشكل المدفوعات في المستقبل للتفاعل مع العمليات الرقمية.

تحدث أيضا عن "العقود الذكية" حيث يمكن أن تكون المعاملات المرتبطة تلقائية، بشرط استيفاء بعض الشروط المسبقة، كالصرف الفوري للعملات الأجنبية. قد يكون هذا أسهل إذا اعتمدت البنوك المركزية الأخرى عبر العالم عملاتها الرقمية الخاصة. وبافتراض انتشار الكفاءة الرقمية، فإن رسوم الإنفاق أو إرسال الأموال إلى الخارج قد تصبح شيئا من الماضي.
يقول ليث خلف، رئيس تحليل الاستثمار في شركة إيه جيه بيل: "بشكل مشابه، إذا كان بإمكان الجنيه الرقمي تبسيط البنية التحتية للمدفوعات، الكامنة وراء مدفوعات البطاقات، فقد تنخفض الرسوم التي يدفعها التجار، ما يجعل من الأسهل والأرخص لهم معالجة المدفوعات الصغيرة".

إذا كنت قد واجهت صعوبة في العثور على متجر على ناصية الشارع يسمح لطفلك بشراء ما قيمته 50 بنسا من الحلويات باستخدام بطاقة مصروف الجيب مسبقة الدفع من شركة جوهنري لبطاقات الدفع للأطفال "شركة تكنولوجيا مالية"، فقد يستمر هذا الأمر. لكن تكاليف المعالجة الأقل تمهد الطريق للمدفوعات الصغيرة، التي يمكن أن تتحدى نموذج الأعمال القائم على الاشتراكات في صناعات تمتد من البث إلى النشر.

ويتوقع خلف تعطيلا واسع النطاق للبنوك التقليدية. فهل ستستثمر في المحافظ الرقمية، أم ستفقد العملاء لتلك التي تفعل ذلك؟ قد يعني الأمر نهاية الخدمات المصرفية المجانية، إذا كان فقدان الأرباح يعني أن عليها فرض أتعاب مقابل الخدمات الأساسية.

لكن القدرة على برمجة أموالنا يمكن أن تدفعنا أيضا إلى عادات مالية أفضل. فقد يقوم العاملون المستقلون الذين سيدفع لهم بالجنيهات الرقمية بسحب بعضها تلقائيا إلى حساب توفير للوفاء بفاتورة الضرائب النهائية الخاصة بهم، أو يتلقون بسلاسة المبالغ الضريبية المستردة المستحقة على مساهماتهم التقاعدية. وإذا ربط تجار التجزئة مخططات الولاء بمحفظة رقمية، فيمكن تحفيز المتسوقين باسترداد النقود بدلا من القسائم المضحكة.

السؤال الحقيقي، وفقا لنيل سوندرز، وهو محلل تجزئة متمرس في شركة جلوبال داتا، هو ثقة المستهلك "هل ستحصل على راتبك ومعاملاتك المالية الكاملة من خلال محفظة رقمية؟".

هذا مجال لا تزال تطبيقات الخدمات المصرفية الرقمية في المملكة المتحدة تكافح فيه. لكن الملايين يستعدون للاستفادة من مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة، ومنح التطبيقات المرخصة من هيئة السلوك المالي الموافقة على التحقيق في عادات الإنفاق لديهم. خذ تطبيق سنوب، الذي يفحص حساباتك، وقد يقترح عليك إلغاء الاشتراكات المنسية، أو تبديل مزود النطاق العريض، أو الحصول على عروض أسعار للتأمين على السيارات في الوقت المناسب لتأمين علاوات أرخص ـ هذا يوفر لك المال. هذا التطبيق يفعلها عن طريق مشاركة اتجاهات الإنفاق المجمعة.

يقول سوندرز، "إذا كانت المحافظ الرقمية تعيش على هواتفنا، فهذا يزيد من إمكانية الجمع بين رؤى الإنفاق والموقع، ما يجعل بياناتنا أكثر قيمة، بافتراض أننا نشعر بالراحة وتتم مكافأتنا على نحو كاف لمشاركتها".

يحتاج المستهلكون إلى أن يكونوا حذرين من حيث قيمة ما يقدمونه. ينبغي ألا نحصل على أقل من حقنا، العملات الرقمية تعمل على تغيير معاملاتنا المستقبلية.