لو عايز قرض لتوسيع مشروعك.. 10 متطلبات رئيسية تطلبها البنوك من العميل
هناك العديد من متطلبات القروض المصرفية المحددة التي يجب أن تفي بها من أجل التأهل وفي معظم الحالات ، يصعب على أصحاب الأعمال الصغيرة استيفائها جميعًا أو ، حتى لو فعلوا ذلك ، تستغرق العملية وقتًا طويلاً ، خاصةً إذا كانت لديهم حاجة عمل فورية.
وقد تبدو متطلبات قرض الأعمال الصغيرة التي يجب أن تفي بها من أجل الحصول على موافقة على قرض مصرفي مخيفة ومع ذلك ، من خلال التخطيط الدقيق ، قد تتمكن شركتك الصغيرة من تلقي التمويل بنجاح.
ونرصد بالتفصيل ما يتوقعه البنك من مقدم طلب قرض الأعمال الصغيرة وبمجرد الانتهاء من القراءة يمكنك تحديد ما إذا كان هذا هو خيار التمويل المناسب لنشاطك التجاري الصغير.
1- الغرض من القرض
في حين أن بعض البنوك ليس لديهم قيود على الاستخدام ، فإن معظمهم سيرغب في معرفة كيف تخطط لإنفاقه وعلى سبيل المثال ، تواجه بعض الشركات مقاومة من البنوك عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض لتخفيض الديون الحالية.
وفي المقابل ، توافق البنوك عادة على الشركات التي تستخدم القروض للأسباب التالية:
- تحسين التدفق النقدي
- شراء المعدات
- الدفع لمشاريع التوسع
- جرد الشراء
- استخدم كشوف رواتب
2- الخبرة العملية
عند مراجعة طلب القرض الخاص بك ، ستنظر البنوك في مقدار خبرتك وإذا كنت تمتلك نشاطك التجاري لسنوات وأدرت الشؤون المالية لشركتك بطريقة مسؤولة ، فسيكون هذا في صالحك وبالمقارنة ، إذا كنت قد فتحت نشاطك التجاري مؤخرًا ، أو واجهت صعوبات مالية ، فقد يكون هذا ضارًا.
وفي النهاية ، من المرجح أن يوافق المصرفيون على طلبك إذا اعتقدوا أنك ستظل ناجحًا بعد تلقي قرضك وإذا لم يكن البنك واثقًا من أنه يمكنك إرسال دفعتك الشهرية في الوقت المحدد وبالكامل ، فربما لن تتم الموافقة عليك.
3- خطة العمل
عند التقدم بطلب للحصول على قرض مصرفي ، قد يُطلب منك تقديم خطة عملك وعلى الرغم من أنها قد تبدو مملة ، إلا أن خطة عملك يمكن أن تساعد البنك في تحديد مبلغ القرض ومدة القرض المناسبين لك.
وقبل إرسال خطة عملك ، تأكد من أنها تعكس بدقة الشؤون المالية لنشاطك التجاري وأهدافه والمعلومات الأخرى ذات الصلة. قد تستفيد حتى من قيام أحد رواد الأعمال بمراجعتها ، حتى يتمكنوا من تقديم الملاحظات.
4- تاريخ الائتمان
عند التفكير في عملك للحصول على قرض ، سيقوم البنك بإجراء فحص ائتماني وسيفعلون ذلك لتحديد درجاتك الائتمانية الشخصية والتجارية ويعد تاريخ الائتمان الشخصي مهمًا بشكل خاص للشركات التي تعمل كمالكين أو شراكات وفي كلتا الحالتين ، يتحمل صاحب العمل المسؤولية المالية الجزئية أو الكاملة للشركة.
وقبل التقدم بطلب للحصول على قرض مصرفي ، تأكد من أنك على دراية بكلتا النقطتين. بهذه الطريقة ، إذا كانت درجاتك أقل من الحد الأدنى من المتطلبات ، يمكنك العمل على رفعها قبل التقديم.
إذا لم يكن لديك درجة ائتمانية جيدة ، فقد لا تتم الموافقة على قرض مصرفي بسبب متطلبات الائتمان للبنك أو ، حتى إذا كنت مؤهلاً ، فقد يؤثر ذلك على معدل الفائدة الذي يتم تحصيله منك وبدلاً من إضاعة الوقت في التقدم بطلب للحصول على تمويل صادر عن البنك ، قد ترغب في متابعة خيارات تمويل الأعمال الأخرى.
هناك مقرضون يقدمون على وجه التحديد قروضًا تجارية سيئة الائتمان ، أو أكثر انفتاحًا على العمل مع أصحاب الأعمال الذين قد لا يكون لديهم درجة ممتازة. مرة أخرى ، هذا هو سبب أهمية الموازنة بين خيارات التمويل الخاصة بك قبل اتخاذ القرار.
5- المعلومات الشخصية
على الرغم من أنك ستقترض أموالًا لنشاطك التجاري ، فقد تؤثر بعض المعلومات الشخصية على قدرتك على التأهل وكما ذكرنا في القسم السابق ، ستؤثر درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك على أهليتك. بالإضافة إلى ذلك ، تطلب البنوك عادةً أيضًا المعلومات الشخصية التالية في طلبك:
- عناوين
- سجل جنائي
- معلومات عن تعليمك
- عائدات الضرائب
- القوائم المالية
- الأصول
- أرصدة القروض الشخصية
6- القوائم المالية
بالإضافة إلى المعلومات المالية الشخصية ، ستحتاج أيضًا إلى إرسال البيانات المالية لنشاطك التجاري وسيختلف مقدار كشوف الحساب اعتمادًا على البنك الذي تتقدم إليه وتتطلب معظم البنوك ميزانية عمومية وبيانات الأرباح والخسائر وبيانات التدفق النقدي وبيانات الدخل والتوقعات المالية الأخرى وبالإضافة إلى ذلك ، قد يرغبون في الاطلاع على أرصدة الحسابات المصرفية لنشاطك التجاري.
وبمجرد التقديم ، سيقوم البنك بتحليل هذه المستندات لتحديد ما إذا كنت مرشحًا قويًا للقرض.
7- الضمان
حتى إذا كان تاريخ عملك أو تاريخك الائتماني الشخصي أقل من متطلبات القرض المصرفي ، فلا يزال بإمكانك تلقي التمويل عن طريق تقديم الضمان وتعرف البنوك الضمانات على أنها أعمال أو ممتلكات شخصية تقوم بطرحها لضمان سداد القرض.
وسيقوم البنك بمطابقة الضمان مع قيمة القرض الذي تريد الحصول عليه وبالنسبة للقروض الأكبر حجمًا ، تسعى البنوك عادةً إلى الحصول على ضمانات هيكلية ، مثل منزل أو مكتب وبالنسبة لضمانات الأعمال ، ينظر المقرضون أيضًا في المعدات والمخزون.
وتشمل الأشكال الأخرى للضمانات السيارات والمجوهرات باهظة الثمن والتحف الراقية ويجب أن يتطابق العمر الإنتاجي المتوقع للضمانات مع العمر الافتراضي لقرض الأعمال.
8- التدفق النقدي
الشاغل المالي الأساسي للبنوك عندما يتعلق الأمر بقبول المتقدمين ينطوي على التدفق النقدي للأعمال وبمعنى آخر ، هل يولد عملك تدفقات نقدية كافية لسداد قرض مصرفي في الوقت المحدد؟ لتحديد ذلك ، سيطلب منك البنك تقديم معلومات حول مصادر الأموال الأساسية لشركتك وتدرك معظم البنوك أن إدارة التدفق النقدي تمثل تحديًا شائعًا لأصحاب الأعمال ، وخاصة رواد الأعمال الذين يمتلكون أعمالًا موسمية.
9- معلومات عن القروض غير المسددة والديون الأخرى
يخطئ العديد من أصحاب الأعمال في التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري صغير قبل سداد قروضهم المستحقة وديونهم التجارية الأخرى ، مثل رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بهم.
وعلى الرغم من أن الحاجة إلى تمويل إضافي أمر مفهوم ، إلا أن التقدم بطلب للحصول على قرض آخر يمكن أن يضر بائتمانك في كثير من الحالات وهذا لأنه سيكون لديك دين آخر لتكون مسؤولاً عنه ، والذي قد يمثل تحديًا كبيرًا لأصحاب الأنشطة التجارية وبالإضافة إلى ديونك ، ستحتاج أيضًا إلى الحفاظ على نشاطك التجاري ، والذي يتضمن على الأرجح مدفوعات الإيجار وأوامر المخزون وكشوف المرتبات والتكاليف الجارية الأخرى.
ومن المفهوم أن المقرضين لا يريدون تحمل العملاء الذين لديهم ديون مستحقة ، لأنهم على الأرجح لن يكونوا قادرين على سداد رصيدهم في مدة القرض المحددة. لهذا السبب ، قد لا تكون مؤهلاً إذا كان لديك رصيد قرض ما زلت بحاجة إلى إنهاء السداد.
10- ضمان شخصي
مع العديد من أنواع القروض ، قد يطلب المقرضون المصرفيون من صاحب العمل التوقيع على ضمان شخصي والمستند عبارة عن تعهد مكتوب يفيد بأنك بصفتك مالك النشاط التجاري ستسدد قرض عملك الصغير باستخدام أصولك الشخصية في حالة عدم تمكن نشاطك التجاري من سداد رصيد القرض الخاص به وفي بعض الحالات ، قد يطلب منك البنك رهن أصول معينة من أجل ضمان إضافي. قد تشمل هذه الأصول الضمانية أموالك الشخصية أو المنزل أو حسابات الاستثمار.
