كيف تعمل التكنولوجيا المالية على إعادة تشكيل القطاع المالي في أفريقيا

في العقد الماضي ، كان تأثير التكنولوجيا المالية (fintech) على القطاع المالي في أفريقيا والقطاعات الرئيسية الأخرى هائلاً وباعتبارها محركًا رئيسيًا للنمو في المنطقة ، تعد التكنولوجيا المالية بديلاً عمليًا للخدمات المصرفية التقليدية في المناطق الحضرية والريفية وفي إفريقيا ، تخلق التكنولوجيا المالية بيئة مواتية تفتح سلسلة القيمة للقطاع المالي وتعزز مكاسب الكفاءة وفي العديد من البلدان في إفريقيا ، تعمل التكنولوجيا المالية على تحسين الشمول المالي وتحفيز الابتكار والإنتاجية في القطاعات الرئيسية ، مثل قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة (SME) وقطاع الزراعة ، وهو العمود الفقري لاقتصاد المنطقة.

وعلى سبيل المثال ، في مصر ، أكبر قطاع مصرفي في شمال إفريقيا وقوة مصرفية لأكثر من قرن ، تعد التكنولوجيا المالية عنصرًا لا غنى عنه في توسيع نطاق الشمول المالي في البلاد وبالنسبة للبنوك في مصر ، فإن التقدم في التكنولوجيا المالية يقلل من تكاليف التشغيل ويزيد من قاعدة عملائها بكفاءة ويزيد الاعتماد على التكنولوجيا المالية من قدرة البنوك ، حيث إنها قادرة على توسيع الخدمات المصرفية الرقمية لتشمل شريحة كبيرة ومتفرقة من السكان في البلاد.

ومع الهدف النهائي المتمثل في تقديم خدمات مالية موثوقة لعدد كبير من السكان غير المتعاملين مع البنوك في مصر منذ عام 2011 ، سجل القطاع المالي جهودًا جادة في الشمول المالي عبر التكنولوجيا المالية في الآونة الأخيرة وفي عام 2017 ، كان لدى حوالي 33 في المائة من البالغين في مصر حسابات بنكية ، بزيادة عن أقل من 20 في المائة في عام 2014 وفي حين أن توسيع الخدمات المالية إلى المناطق الريفية من خلال النظام المصرفي التقليدي يمثل تحديًا كبيرًا ، فإن اعتماد التكنولوجيا المالية لتقديم الخدمات المالية إلى عدد كبير من السكان غير المتعاملين مع البنوك والذين يعانون من نقص الخدمات في مصر هو الدواء الشافي المستدام في تعزيز الشمول المالي والازدهار المشترك.

وبالمثل ، في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى ، تعد التكنولوجيا المالية حافزًا للنمو في الشمول المالي والابتكار وعلى الرغم من انتشار الفقر في أفريقيا جنوب الصحراء ، مع وجود نسبة كبيرة من الأسر ذات الدخل المنخفض في المنطقة ، إلا أن النمو الملحوظ في الخدمات المالية الرقمية أدى إلى خلق سوق جديد يتيح للناس في المنطقة الوصول إلى خدمات مالية موثوقة وميسورة التكلفة ومستدامة.

وتؤكد دراسة أجراها بنك الاستثمار الأوروبي (EIB) أن حوالي 11 في المائة من جميع سكان منطقة جنوب الصحراء الكبرى لديهم حسابات بنكية متنقلة في عام 2014 ، وهي أعلى نسبة في العالم وتم الاشتراك في الخدمات المالية الرقمية بكثافة في المناطق الريفية حيث يكون الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية محدودًا.

ومع ضعف البنية التحتية مثل قلة الوصول إلى شبكة الكهرباء ، وشبكات الطرق المتخلفة ، وقلة الوصول إلى المياه النظيفة ، والأسر السائدة ذات الدخل المنخفض ، فإن معظم البنوك التقليدية لا تعطي الأولوية لتغلغل البنوك الريفية ، لأنها تعتبر العمل في مثل هذه المواقع المحرومة محفوفًا بمخاطر عالية وقد أدى ذلك إلى انخفاض توافر الخدمات المالية في المناطق الريفية في أفريقيا جنوب الصحراء ومع ذلك ، أدت الزيادة في انتشار الهواتف المحمولة وانخفاض رسوم المعاملات والنمو في ابتكار التكنولوجيا المالية إلى زيادة الاشتراك في الخدمات المالية الرقمية ، مما أدى إلى تحسين الحياة في المناطق الريفية حيث يعيش معظم الأشخاص الذين يعانون من فقر مدقع والزراعة هي المصدر الرئيسي لكسب الرزق.

ووفقًا لمؤسسة التمويل الدولية (IFC) ، أدى الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية ، مثل تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول ، إلى زيادة مستويات الاستهلاك اليومي للفرد في أسر منطقة جنوب الصحراء الكبرى ومن خلال خدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول ، تم انتشال العديد من الأسر الفقيرة من الفقر المدقع ، وتحسن مستوى معيشتهم بشكل كبير ويشكل المزارعون أصحاب الحيازات الصغيرة نسبة كبيرة من المزارعين في المنطقة. ومع ذلك ، فقد ساهمت فجوة تمويل ضخمة للمزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة وصعوبة الحصول على التأمين الزراعي في انخفاض مستويات دخل هؤلاء المزارعين.

وفي عام 2017 ، أفادت منظمة الأغذية والزراعة للأمم المتحدة (الفاو) أن أكثر من 90 في المائة من 48 مليون مزارع من أصحاب الحيازات الصغيرة في أفريقيا لا يمكنهم الوصول إلى الائتمان الرسمي من المؤسسات المالية وعلى الرغم من أن قطاع الزراعة يمثل 32 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي ويوظف 65 في المائة من إجمالي السكان في أفريقيا ، إلا أن أقل من 6 في المائة من القروض التجارية تُمنح لصغار المزارعين ومع ذلك ، فإن ظهور التكنولوجيا المالية في أفريقيا جنوب الصحراء يوفر حلاً عمليًا للقيود المالية والتحديات المرتبطة بالحصول على التأمين في القطاع الزراعي.

من خلال الابتكار في التكنولوجيا المالية ، تعمل المؤسسات المالية على زيادة محفظة قروضها الزراعية وتستخدم شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية في كينيا البيانات والهواتف المحمولة والتعلم الآلي لسد فجوة البيانات التي تثني المؤسسات المالية عن إقراض المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص الخدمات في المنطقة ومن خلال نماذج تقييم مخاطر الائتمان البديلة التي تزود المؤسسات المالية بنماذج مناسبة قائمة على الزراعة وقائمة على البيانات لتقييم تعرض صغار المزارعين للمخاطر وتطوير قروض مخصصة للمزارعين ، تعمل شركات التكنولوجيا المالية هذه على تسهيل إقراض المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة في إفريقيا.

ومثلما تساعد التكنولوجيا المالية المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة في الوصول إلى الائتمان الرسمي في قطاع الزراعة ، في قطاع المشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم ، تساعد التكنولوجيا المالية أصحاب الأعمال الصغيرة في الحصول على الائتمان من مؤسسات الإقراض وتلعب الشركات الصغيرة والمتوسطة دورًا محوريًا في اقتصاد منطقة جنوب الصحراء الكبرى ، حيث تمثل أكثر من 90 بالمائة من جميع الشركات ومع ذلك ، فإن الوصول المحدود إلى التمويل يعيق النمو في قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة في المنطقة ، وهو عيب يسعى مقدمو الخدمات المالية الرقمية إلى القضاء عليه من خلال الخدمات المالية المبتكرة.

وفي نيجيريا ، أكبر اقتصاد في إفريقيا ، حيث جمعت الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية أكثر من 600 مليون دولار من التمويل بين عامي 2014 و 2019 ، تقدم أكثر من 200 شركة في مجال التكنولوجيا المالية خدمات أساسية في بلد يستبعد فيه ما يقرب من 40 بالمائة من السكان ماليًا ومع قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة المحرومة من الخدمات ، تستفيد بعض شركات التكنولوجيا المالية في نيجيريا من بيانات الدفع لقياس مخاطر الإقراض وتقديم قروض رأس المال العامل غير المضمونة مع وثائق أقل عبر الهواتف الذكية كقناة توزيع.

وبقدر ما تقود التكنولوجيا المالية إعادة تشكيل القطاع المالي ، مع استفادة العديد من القطاعات الرئيسية من التنمية ، يجب على البلدان الأفريقية تخصيص الموارد لتحسين ثلاثة مجالات رئيسية وتعظيم الفوائد المحتملة للتكنولوجيا المالية: تطوير البنية التحتية والتعليم والإطار التنظيمي. يجب على الحكومات وشركاء التنمية وأصحاب المصلحة المعنيين في أفريقيا الاستثمار بشكل كاف في تحسين البنية التحتية للاتصالات والطاقة النظيفة وشبكات الطرق وإن تطوير البنية التحتية للاتصالات في إفريقيا ، وتوفير طاقة نظيفة وموثوقة وشبكات طرق عالية الجودة ، لا سيما في المناطق الريفية ، سيعزز إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية.

ويجب على صانعي السياسات تنفيذ السياسات ذات الصلة التي من شأنها ضمان التنظيم الفعال للأنشطة في مشهد التكنولوجيا المالية ومع استمرار انتشار التكنولوجيا المالية في إفريقيا ، أصبحت مهمة شاقة حماية المستخدمين من الاحتيال الإلكتروني وسيضمن الإطار التنظيمي الفعال أن شركات التكنولوجيا المالية والبنوك ومقدمي خدمات الاتصالات الآخرين سوف يتبنون تدابير معيارية للتخفيف من الاحتيال الإلكتروني. يجب أن تشجع هذه السياسات أيضًا تكامل الأسواق في المنطقة بطريقة تجعل البلدان الأفريقية تستمد فرصًا إضافية من منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية.

وأيضًا ، لكي يستفيد مستخدمو التكنولوجيا المالية من الفوائد الكاملة من استخدام الخدمات المالية الرقمية ، يجب أن يكون هناك إجراء مدروس لنشر المعلومات من خلال التعليم وفي حين يمكن إجراء برامج تعليمية متكررة للسكان غير المتعلمين على مستوى المجتمع لتنويرهم حول تعقيدات استخدام التكنولوجيا المالية ، عبر جميع مستويات التعليم الرسمي ، يمكن أيضًا تدريس التكنولوجيا المالية وسيؤدي التنفيذ الفعال لهذه السياسات إلى تعظيم فوائد التكنولوجيا المالية ، والتي ستعزز الرخاء المشترك وتحد من الفقر.