لماذا تفرض البنوك غرامات على السداد المبكر للقروض.. وكيف يتجنبها العميل

من العناصر الأساسية التي يتم تقديمها بشكل متكرر للحكمة المالية استخدام مكاسب مالية غير متوقعة لسداد ديونك ولكن ماذا يحدث عندما يأتي سداد قروضك مع دفع غرامة مسبقة؟

وأفضل طريقة لتجنب رسوم الدفع المسبق ، بالطبع ، هي اختيار قرض شخصي أو رهن عقاري بدون غرامات الدفع المسبق.ومع ذلك ، إذا علقت بغرامة السداد المسبق لقرضك ، فلن تفقد كل شيء وهناك طرق لتجنب دفع غرامات السداد المسبق للقرض.

ما هي عقوبة الدفع المسبق؟

عقوبة الدفع المسبق هي عندما يفرض عليك المقرض رسومًا لسداد القرض قبل نهاية مدة القرض. قد يكون من المحبط أن يفرض عليك المقرض رسومًا مقابل سداد القرض في وقت مبكر جدًا لأنه من الطبيعي أن تعتقد أن المقرض سيقدر سداده في أسرع وقت ممكن.

من الناحية النظرية ، سيقدر المقرض الحصول على السداد بسرعة. لكن في الواقع ، الأمر ليس بهذه البساطة. يحقق المقرضون معظم أرباحهم من الفائدة ، لذلك إذا سددت قرضك مبكرًا ، فمن المحتمل أن يخسر المُقرض مدفوعات الفائدة التي كانوا يتوقعونها. يعد فرض غرامة الدفع المسبق إحدى الطرق التي يمكن للمُقرض من خلالها تعويض خسارته المالية إذا قمت بسداد قرضك مبكرًا.

وقد يحسب المقرضون رسوم الدفع المسبق بناءً على أصل القرض أو مقدار الفائدة المتبقية عند سداد القرض. يمكن أن تكون العقوبة أيضًا مبلغًا ثابتًا كما هو مذكور في اتفاقية القرض.

هل يمكنك سداد القرض مبكرًا؟

لنفترض أنك حصلت على قرض شخصي بقيمة 100 ألف جنيه قبل ثلاث سنوات ولقد كنت تسددها لمدة ثلاث سنوات ، ولديك عامين آخرين قبل انتهاء مدة القرض ولقد تلقيت مؤخرًا مكاسب مالية غير متوقعة وتريد استخدام هذه الأموال لسداد قرضك الشخصي مبكرًا.

هل يمكنك سداد قرض شخصي مبكرًا دون دفع غرامة مسبقة؟ ذلك يعتمد على المقرض الخاص بك ويقدم بعض المقرضين قروضًا شخصية دون دفع غرامات مسبقة ، لكن البعض الآخر لا يفعل ذلك وعقوبة الدفع المسبق للرهن العقاري أكثر شيوعًا من غرامة السداد المسبق للقرض الشخصي.

الاختلافات في غرامات الدفع المسبق

نظرًا لاختلاف شروط القروض الشخصية ، فإن أفضل طريقة لمعرفة مقدار عقوبة الدفع المسبق هي التحقق من شروط القرض قبل قبولها ويجب أن يكون المقرضون صريحًا بشأن مقدار عقوبة الدفع المسبق ، وهم مطالبون بموجب القانون بالكشف عن هذه المعلومات قبل الحصول على القرض.

غرامة السداد المسبق للقرض الشخصي

إذا حصلت على قرض شخصي بقيمة 10 آلاف جنيه لتعديل شيء ما في شقتك ووافقت على سداد  1000 جنيه شهريا للبنك لمدة سنة فإن مدة هذا القرض هي سنة وعلى الرغم من أن مدة القرض تنص على أنه لا يمكن أن تستغرق أكثر من سنة لسدادها ، فإن بعض المقرضين يطلبون أيضًا عدم سداده في أقل من سنة.

ويقوم المُقرض بجني الأموال من الفائدة الشهرية التي تدفعها على قرضك ، وإذا سددت قرضك مبكرًا ، فإن المُقرض لا يربح نفس القدر من المال وتسمح غرامات السداد المسبق للقرض للمُقرض باسترداد الأموال التي خسرها عندما تسدد قرضك مبكرًا.

التحقق من شرط الدفع المسبق

يفصح المقرضون عما إذا كانوا يفرضون غرامة الدفع المسبق في مستندات القرض أم لا وقد يكون مكتوبًا بأحرف صغيرة ، لكن شرط الدفع المسبق موجود ، وهذا سبب وجيه لقراءة النص المفصل. إذا كنت تفكر في سداد أي نوع من القروض مبكرًا ، فتحقق من شروط وأحكام القرض الخاص بك لتحديد ما إذا كنت ستضطر إلى دفع غرامة الدفع المسبق أم لا.

كيف يتم احتساب غرامات السداد المسبق للقرض

يمكن أن تختلف تكلفة غرامة الدفع المسبق بشكل كبير اعتمادًا على مبلغ القرض وكيفية احتساب المقرض للغرامة. للمقرضين طرق مختلفة لتحديد مقدار غرامة الدفع المسبق التي يجب تحصيلها.

وإذا كان القرض الخاص بك يتضمن غرامة الدفع المسبق ، فإن تحديد الرسوم بالضبط يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كان دفع الغرامة يفوق فوائد سداد القرض مبكرًا.

وفيما يلي ثلاث طرق مختلفة يمكن من خلالها احتساب رسوم غرامة الدفع المسبق:

1- تكاليف الفائدة

إذا كان القرض الخاص بك يفرض غرامة الدفع المسبق على أساس الفائدة ، فإن المُقرض يضع الرسوم على أساس الفائدة التي كنت ستدفعها على مدار كامل مدة القرض.

2- نسبة الرصيد

يستخدم بعض المقرضين نسبة مئوية من المبلغ المتبقي على القرض لتحديد رسوم العقوبة وهذه طريقة شائعة لحساب رسوم غرامة السداد المسبق للرهن العقاري.

3- رسوم ثابتة

بعض المقرضين لديهم رسوم ثابتة كعقوبة للدفع المسبق وهذا يعني أنه بغض النظر عن وقت سداد القرض مبكرًا ، فسيظل المبلغ الذي يتعين عليك دفعه دائمًا هو مبلغ غرامة الدفع المسبق الذي تم الإفصاح عنه في اتفاقية القرض.

تجنب عقوبة الدفع المسبق

قد تبدو محاولة تجنب غرامات الدفع المسبق وكأنها تمرين بلا جدوى ، لكن هذا ممكن وأسهل طريقة لتجنبها هي الحصول على قرض أو رهن عقاري دون دفع غرامات مسبقة وإذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فقد تظل لديك خيارات.

إذا كان لديك بالفعل قرض شخصي به غرامة دفع مقدمًا ، وتريد سداد القرض مبكرًا ، فتحدث إلى المُقرض وقد تُعرض عليك فرصة لسداد قرضك في أقرب وقت من تاريخ الاستحقاق النهائي وتجنب الغرامة أو قد تجد أنه حتى إذا قمت بسداد القرض مبكرًا وتكبدت غرامة ، فقد يكون أقل من الفائدة التي كنت ستدفعها خلال المدة المتبقية من القرض.

ويمكنك أيضًا إلقاء نظرة على أوراق إنشاء القرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان يسمح بمكافأة جزئية بدون عقوبة وإذا كان الأمر كذلك ، فقد تتمكن من الدفع مقدمًا لجزء من قرضك كل عام ، مما يسمح لك بالتخلص من الديون في وقت أقرب دون مطالبتك بدفع رسوم غرامة.

ويقوم بعض المقرضين بتحويل شروط عقوبة السداد المسبق الخاصة بهم على مدى فترة القرض الخاص بك وهذا يعني أنه كلما اقتربت من نهاية مدة القرض الأصلية ، قد تواجه رسومًا أقل للدفع المسبق أو لا توجد رسوم على الإطلاق وإذا كان الأمر كذلك ، فقد يكون من المنطقي الانتظار لمدة عام أو عامين حتى تصبح غرامات الدفع المسبق أقل أو لم تعد سارية.

وعند الاقتراض ، فإن دفع أقل مبلغ ممكن بالإضافة إلى المبلغ الأصلي المقترض يعد قاعدة عامة جيدة ويسعى المستهلكون عمومًا إلى الحصول على أقل معدلات فائدة يمكنهم التأهل لها ، ومدة قرض يشعرون بالراحة تجاهه ، وقرض لا يضيف رسومًا إلى عبء ديونهم وعقوبة الدفع المسبق هي إحدى الرسوم التي يمكن تجنبها من خلال طرح أسئلة على المُقرض والنظر في مستندات القرض بعين فطنة.