عوائد تصل إلى 27%.. تعرف على أعلى الشهادات والصكوك الإسلامية في البنوك
تواصل الشهادات والصكوك الادخارية المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية جذب اهتمام العملاء الراغبين في استثمار مدخراتهم من خلال أوعية مصرفية توفر عوائد دورية، خاصة مع تنوع المنتجات المطروحة بين البنوك واختلاف مددها وشروطها وآليات احتساب الأرباح.
وتتنوع الخيارات المتاحة أمام العملاء بين صكوك وشهادات بعوائد تصل إلى 27% في بعض المنتجات، مع اختلاف دورية صرف العائد بين اليومية والشهرية والربع سنوية، إلى جانب تفاوت الحد الأدنى للشراء ومدة الوعاء الادخاري وإمكانية الاسترداد أو الحصول على تمويل بضمان الشهادة.
ويصبح اختيار الوعاء المناسب مرتبطًا بطبيعة احتياجات العميل، سواء كان يبحث عن دخل دوري منتظم، أو يفضل إعادة استثمار الأرباح للحصول على عائد تراكمي، أو يرغب في منتج تتحدد أرباحه وفق نتائج الأعمال بدلًا من سعر فائدة ثابت.
صكوك «ميسرة» من بنك قناة السويس
تأتي صكوك «ميسرة» من بنك قناة السويس ضمن أبرز الخيارات المتاحة للراغبين في الاستثمار وفق صيغة الوكالة، وتتميز بإتاحة صرف العائد بصورة يومية أو شهرية.
ويصل العائد إلى 26.5% مع الصرف اليومي، بينما يبلغ 27% عند اختيار صرف الأرباح شهريًا، وتبدأ قيمة شراء الصك من 10 آلاف جنيه ومضاعفات الألف جنيه، فيما تمتد مدة الصك إلى 3 سنوات.
ويُحدد العائد وفق سعر الكوريدور المعلن من البنك المركزي المصري، مع تطبيق النسبة المحددة بحسب دورية صرف الأرباح، ويبدأ احتساب العائد اعتبارًا من يوم العمل التالي للشراء.
وبالنسبة إلى استثمار 100 ألف جنيه، فإن العائد السنوي النظري وفق نسبة 27% يبلغ نحو 27 ألف جنيه، قبل أي شروط أو تعديلات مرتبطة بآلية احتساب الأرباح وتوزيعها.
أوعية بنك فيصل الإسلامي
يقدم بنك فيصل الإسلامي مجموعة من الأوعية الادخارية المتوافقة مع أحكام الشريعة، ومن أبرزها شهادة «نماء» ذات المدة البالغة 7 سنوات، والتي تعتمد على العائد التراكمي وإعادة استثمار الأرباح.
ويبدأ الحد الأدنى لشراء شهادة «نماء» من 1000 جنيه، مع إمكانية استرداد قيمة الشهادة بعد مرور عامين وفق الضوابط المحددة، كما تتيح بعض المزايا المرتبطة بالشهادة فرصًا لدخول سحب العمرة مرتين سنويًا.
أما شهادة «ازدهار» فتبلغ مدتها 5 سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه، وتوفر عائدًا شهريًا متغيرًا يضاف إلى حساب العميل، لتناسب الراغبين في الحصول على دخل دوري من مدخراتهم.
وتختلف قيمة الأرباح التي يمكن تحقيقها من أوعية بنك فيصل الإسلامي بحسب نتائج الأعمال والقواعد المنظمة لكل منتج، ولذلك لا يمكن اعتبار نسبة ثابتة واحدة عائدًا مضمونًا طوال مدة الاستثمار.
شهادات المعاملات الإسلامية من بنك مصر
وتتيح فروع المعاملات الإسلامية «كنانة» التابعة لبنك مصر عددًا من الأوعية الادخارية المتوافقة مع أحكام الشريعة، بالعملات المحلية والأجنبية ولمدد تتراوح بين 3 و5 سنوات.
ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 500 جنيه بالنسبة إلى بعض المنتجات بالجنيه المصري، بينما يبدأ من 500 دولار لبعض الأوعية الدولارية، وفقًا لشروط كل شهادة.
ولا يتحدد العائد في هذه المنتجات بصورة مباشرة بناءً على قرار البنك المركزي بشأن أسعار الفائدة، وإنما يرتبط بنتائج الأعمال والربحية المحققة في فروع المعاملات الإسلامية، مع اختلاف دورية صرف الأرباح وفق نوع الوعاء.
ويمنح هذا النوع من الشهادات العملاء فرصة اختيار دوريات مختلفة للحصول على الأرباح، بما يتناسب مع احتياجاتهم المالية وطبيعة التدفقات النقدية التي يرغبون في الحصول عليها.
الشهادة الإسلامية من بنك الكويت الوطني
ويقدم بنك الكويت الوطني NBK شهادة إسلامية لمدة 3 سنوات، بعائد يصل إلى 18.75% عند صرف الأرباح شهريًا، ويرتفع إلى 19.25% عند اختيار دورية الصرف ربع السنوية.
ويبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 5000 جنيه ومضاعفات الألف جنيه، وهي متاحة للأفراد، كما تتيح عددًا من المزايا المرتبطة بالسيولة، من بينها إمكانية كسر الشهادة بعد مرور 6 أشهر وفق الشروط المنظمة لذلك.
كما يستطيع العميل الحصول على تسهيل ائتماني يصل إلى 90% من قيمة الشهادة، وهو ما يوفر له إمكانية الاستفادة من مدخراته كضمان للحصول على تمويل عند الحاجة، مع استمرار الاحتفاظ بالوعاء الادخاري وفق القواعد المقررة.
وعند استثمار 100 ألف جنيه في شهادة بعائد 18.75% يصرف شهريًا، فإن العائد السنوي النظري يصل إلى 18 ألفًا و750 جنيهًا، أي ما يعادل نحو 1562.5 جنيه شهريًا، وفق ثبات النسبة وعدم وجود أي تغييرات خلال العام.
أما في حالة العائد البالغ 19.25% مع الصرف ربع السنوي، فإن العائد السنوي النظري على 100 ألف جنيه يصل إلى 19 ألفًا و250 جنيهًا، قبل تطبيق أي شروط أو أحكام خاصة بالمنتج.
كيف يختار العميل الشهادة أو الصك المناسب؟
لا يعتمد الاختيار الأفضل على أعلى نسبة معلنة فقط، وإنما يرتبط بالهدف من الاستثمار ودورية الحصول على الأرباح ومدة ربط الأموال وإمكانية استردادها قبل نهاية المدة.
فمن يحتاج إلى دخل متكرر قد يفضل المنتجات التي توفر عائدًا شهريًا أو ربع سنوي، بينما قد تكون الأوعية ذات العائد التراكمي أكثر ملاءمة لمن يستهدف تنمية مدخراته على المدى الطويل ولا يحتاج إلى الحصول على الأرباح بصورة دورية.
كما يجب الانتباه إلى أن المنتجات الإسلامية تعتمد في بعض الحالات على صيغ استثمارية تختلف عن شهادات الادخار التقليدية، وبالتالي قد يكون العائد متغيرًا أو مرتبطًا بنتائج الأعمال، ولا يصح التعامل مع النسب المعلنة لجميع المنتجات باعتبارها عوائد مضمونة بنفس الآلية.
وبذلك تتعدد البدائل أمام أصحاب المدخرات الراغبين في الاستثمار وفق أحكام الشريعة الإسلامية، بين صكوك توفر عوائد دورية مرتفعة، وشهادات ذات عوائد شهرية، وأوعية تراكمية طويلة الأجل، ومنتجات تعتمد أرباحها على نتائج النشاط الاستثماري للبنك.
